Тема дипломной работы: Совершенствование потребительского кредитования на примере ОАО «ТрансКредитБанк

ОГЛАВЛЕНИЕ  

   Потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) [7, с.56]. Главный отличительный при­знак потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц. В роли кре­дитора могут выступать как специализированные кредитные орга­низации, так и любые юридические лица, осуществляющие реали­зацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижи­мости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной – в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В Рос­сии только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего – жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные си­стемы кредитных карточек. В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользова­ния. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчетного платежа [7, с.69]. 1.  Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1 – 1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений). 2.  Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита  составляют кредиты с рассрочкой платежа. Через различные формы потребительского кредита обслуживается все возрастающая доля розничного товарооборота. Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприемников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку. При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее: -  очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг; -   такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы еще не поступили; -  такая форма оплаты позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями; -  такая форма оплаты позволяет человеку приобретать материальные финансовые акти­вы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки, его изучению посвящены произведения классиков экономической теории, многочисленные работы российских, советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не исследована полностью, она нуждается в дополнительной разработке в современных условиях, так как кредитные отношения достигают наибольшего развития именно в условиях рыночной экономики. Речь идет не только о постоянном увеличении объема денежных капиталов, представленных ссудах банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями, но и о расширении круга субъектов кредитных отношений, а также о растущем многообразии самих кредитных операций. Возросла заинтересованность банков в предоставле­нии кредитов экономике, что явилось одним из результатов  финансового кризиса. Это еще раз говорит о том, что банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Для того, чтобы банковский капитал превратился в мощный стимул экономического роста и повышения уровня жизни, необходимо существенно повысить эффективность банковских кредитов. Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения. Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством исполь­зования данной технологии финансирования поку­пок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. В нашей стране наблюдается  стремительный рост потребительского кредитования.  Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары. Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. И, как следствие, уже сейчас существует необходимость в эффективных методах оценки частных заемщиков, то есть скоринге. Актуальность темы исследования. Программы потребительского кредитования играют важную роль в управлении банком и банковскими услугами, позволяют банку формировать существенную часть своих доходов, способствуют диверсификации клиентской базы, что компенсирует кредитный риск. В последние годы усиливается конкуренция на рынке розничного кредитования, это вынуждает банки постоянно анализировать собственные кредитные продукты и кредитные продукты конкурентов, разрабатывать и внедрять новые варианты продуктов, совершенствовать условия существующих. Целью выпускной квалификационной работы является совершенствование потребительского кредитования на примере ОАО «ТрансКредитБанк».

Поставленная цель определила следующие задачи исследования:

1. Рассмотреть теоретические и организационные вопросы потребительского кредитования,  виды и особенности предоставления потребительских кредитов, перспективы развития в России.

2. Проанализировать опыт работы банка по организации потребительского кредитования: дать общую характеристику банка, его финансового состояния и оценить структуру, динамику и качество потребительских кредитов.

3. Рассмотреть организацию кредитного процесса потребительского кредита, обеспечение возвратности и оценку кредитоспособности индивидуального заемщика.

4. Выявить существующие проблемы потребительского кредитования и разработать комплекс мероприятий направленных на совершенствование работы в области потребительского кредитования. Объект работы – ОАО «ТрансКредитБанк». Предмет работы – механизм потребительского кредитования. В процессе работы использовались нормативные документы, учебники, а также периодические издания и интернет-ресурсы, изучена учебная, научно-методическая и специальная  литература, публикации в специальных изданиях по теме  исследования.

В работе использовались следующие методы исследования: методы экономического и статистического анализа, метод экспертных оценок, анализ, синтез, графический, табличный. Поставленные задачи определили структуру работы. В первой главе рассмотрены теоретические аспекты потребительского кредитования: его виды и формы, сущность и функции, условия предоставления, международный опыт. Во второй главе проведена оценка опыта работы ОАО «ТрансКредитБанк» по предоставлению потребительских кредитов. Проанализирован кредитный портфель. Выявлены особенности и проблемы взаимодействия данного банка со своими клиентами по вопросам потребительского кредитования. В третьей главе разработаны основные направления по совершенствованию работы ОАО «ТрансКредитБанк»  по потребительскому кредитованию. Сделаны обоснованные собственные выводы.