Тема дипломной работы: Оценка кредитоспособности компании заемщика как условие обеспечения возвратности кредитов

Дипломный проект выполнен с целью разработки методики оценки кредитоспособности компании - заемщика, как условия обеспечения возвратности кредитов для ОАО «Уральский Промышленный Банк».

В дипломном проекте проанализирована структура банка, политика банка в области кредитования, состояние финансовых документов, проведен анализ методики оценки кредитоспособности компании - заемщика.

Проведено сравнение методики  кредитования  банка с классической методикой  «Модель Зета».

Методика кредитования, применяемая банком, дополнена критериями, позволяющими объективнее оценить способность заемщиков к возврату кредита.

Оценку кредитоспособности заемщика часто сводят к единому показателю - рейтингу заемщика. Рейтинг определяется в баллах. Сумма баллов рассчитывается путем умножения классности (1, 2, 3) коэффициентов К_ал, К_пл, К_п, К_н и его доли в общей совокупности (100 %). Так, к первому классу могут быть отнесены заемщики с суммой баллов от 100 до 150, ко второму - от 151 до 250, к третьему - от 251 до 300.

Пусть, например, условный заемщик характеризуется следующими коэффициентами: К_ал = 0,02; К_пл = 0,5; К_п = 1,8; К_н = 0,5. В соответствии с таблицей 2 это значит, что по К_ал заемщик может быть отнесен лишь к третьему классу (к которому относят заемщиков с коэффициентом К_ал < 0,5), а по остальным коэффициентам - ко второму классу. Тогда для расчета рейтинга этого заемщика нужно составить таблицу по форме таблицы 3.

Исходя из полученного итога (230 баллов), данный заемщик может быть отнесен лишь ко второму классу кредитоспособности.

С предприятиями каждого класса кредитоспособности банк строит свои кредитные отношения по-разному. Первоклассным по кредитоспособности заемщикам банк может открывать кредитную линию, выдавать в разовом порядке ссуды без обеспечения, при более низкой процентной ставке.

Кредитование второклассных заемщиков осуществляется банком лишь при наличии гарантий, залога, поручительств, страхового полиса. При этом процентная ставка будет зависеть от вида обеспечения.

Предоставление кредитов клиентам третьего класса связано для банка с серьезным риском. Часто банки вообще не решаются выдавать им кредитов. Если же и выдают, то не более суммы уставного капитала, причем по высокой процентной ставке. Выдав кредит таким клиентам, банк должен постоянно отслеживать динамику их финансового состояния с тем, чтобы при необходимости принять соответствующие меры по возврату выданных кредитов или их прекращению.