Тема дипломной работы: Особенности формирования ипотечных кредитов в России (на примере ЗАО «ВТБ24

ВВЕДЕНИЕ. 8

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ   11

1.1 Сущность и особенности ипотечного жилищного кредитования. 11

1.2 Проблемы ипотечного жилищного кредитования. 18

1.3 Исторический опыт развития ипотечного кредитования в России и за рубежом  22

2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЗАО «ВТБ 24». 32

2.1 Общая характеристика финансово-экономической деятельности  ЗАО «ВТБ 24»  32

2.2 Анализ финансовой деятельности ЗАО «ВТБ 24». 43

2.3 Анализ кредитных операций ЗАО «ВТБ 24». 64

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ.. 74

3.1 Совершенствование стратегии банка по минимизации потерь в области ипотечного жилищного кредитования. 74

3.2 Организационные аспекты исполнения усовершенствованной стратегии банка по минимизации потерь в области ипотечного жилищного кредитования. 81

3.3 Социально-экономическая эффективность разработанных мероприятий. 87

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 94

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.. 97

ПРИЛОЖЕНИЕ А.. 100

ПРИЛОЖЕНИЕ Б. 102

ПРИЛОЖЕНИЕ В.. 104

ПРИЛОЖЕНИЕ Г. 105

ПРИЛОЖЕНИЕ Д.. 106

ПРИЛОЖЕНИЕ Е. 107

ПРИЛОЖЕНИЕ Ж.. 108

ПРИЛОЖЕНИЕ И.. 109

ПРИЛОЖЕНИЕ К.. 112

ПРИЛОЖЕНИЕ Л.. 116

ПРИЛОЖЕНИЕ М.. 121

В мировой финансовой практике ипотечное кредитование получило широкое распространение. В странах с развитой рыночной экономикой и высоким уровнем организации банковской системы сложились целые системы ипотечного кредитования, которые представлены различными экономическими субъектами - банками, агентствами по торговле недвижимостью, кредитными институтами, осуществляющими кредитование под залог недвижимости, страховыми компаниями, кредитными агентствами, предоставляющими информацию о кредитоспособности клиентов, компаниями, специализирующимися на изъятии заложенного имущества в случае неплатежа по ссуде.

Ипотека является наиболее распространенным видом финансовых операций в развитых странах. В ней участвует большинство населения страны и вложения средств в ипотечное кредитование строительства жилья можно отнести к наиболее ликвидным банковским активам.

Изучение проблемы жилищного кредитования в России становится все более актуальным на современном этапе в связи с тем, что наблюдается перепроизводство жилья по причине невозможности его сбыта из-за низкой покупательной способности населения.

Под системой ипотечного кредитования подразумевается сеть организаций и совокупность отработанных механизмов, которые обеспечили бы эффективное ипотечное кредитование. Эффективность функционирования системы в значительной степени зависит от уровня развития инфраструктуры, включающей регистрацию оборота недвижимого имущества, систему профессиональной оценки его стоимости, страховые компании, организации, действующие на вторичном рынке ипотечных ссуд, а также другие элементы.

Ставя задачу создания целостной рыночной системы ипотечного жилищного кредитования, ориентированной, в первую очередь, на использование эффективных стандартных финансовых механизмов, необходимо учитывать возможность применения таких схем жилищного финансирования, которые направлены на использование местных ресурсов и учитывают специфику отдельных регионов.

Для человека, решившего приобрести ипотечное жилье – это один из приемлемых вариантов получения крупных сумм на длительный период для решения проблем жилищного характера, для кредитующей организации – обеспечение стабильными поступлениями сумм дохода и гарантированный возврат кредита.

Для экономики ипотечное кредитование обеспечивает поступление постоянных инвестиций в сектор недвижимости, развитие строительной отрасли, решение проблем социального характера и рыночное взаимодействие со смежными отраслями экономики. В этом и заключается актуальность исследования.

Ипотечный кредит складывается из следующих параметров: размер процентной ставки, основная сумма кредита, кредитный срок. Все эти параметры зависят от денежной оценки предмета залога. Параметры, определяющие банковский кредит, находятся в прямой зависимости от финансовых рисков, которые, в свою очередь, могут возникать на различных этапах ипотечного кредита. К ним могут относиться следующие: ликвидный и кредитный риски, имущественный и риск процентной ставки.

На сегодняшний день существует большое количество разнообразных ипотечных кредитов, которые различаются схемами выдачи и характеристиками кредитов по ипотеке. К характеристикам ипотечных кредитов можно отнести: величину систематических платежей, годовую сумму обслуживания задолженности и сумма кредитной составляющей, остаточную сумму по кредиту, процент выплаты кредитной суммы. В банковском бизнесе ипотека – один из главных сегментов.

В зависимости от того, каким способом производится погашение ипотечного кредита, их можно разделить на аннуитетные, с меняющейся процентной ставкой, с фиксированным значением выплаты основного долга, кредиты, с так называемым «шаровым» взносом и кредиты индексируемые. При выборе того или иного способа ипотечного кредитования важнейшую роль играет степень эффективности операций по ипотеке для банков и доступность таких кредитов для потенциальных заемщиков.

Анализируя ипотечное кредитование, можно сказать, что существует немалое количество его механизмов с учетом степени применимости этого механизма к реальности российского рынка. На сегодняшний день, наиболее распространенными в области банковского кредитования по ипотеке являются стандартный и аннуитетный кредиты. Такой факт обусловлен меньшим уровнем риска по сравнению с другими вариантами кредитов, но, применительно к российским условиям развития ипотечных кредитов, эти схемы наиболее эффективны.

Объект исследования – ЗАО «ВТБ 24».

Цель работы – рассмотреть особенности формирования ипотечных кредитов в России.

В соответствии с целью были поставлены следующие задачи:

-         Рассмотреть теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования;

-         Рассмотреть экономическое предназначение, понятие, сущность ипотечного жилищного кредитования;

-         Изучить проблемы ипотечного жилищного кредитования;

-         Проанализировать деятельность ЗАО «ВТБ 24»;

-         Проанализировать кредитные операций ЗАО «ВТБ 24»;

-         Усовершенствовать стратегию банка по минимизации потерь в области ипотечного жилищного кредитования;

-         Показать социально-экономическую эффективность разработанных мероприятий.