Тема дипломной работы: Организация кредитования в коммерческом банке и пути ее совершенствования

Введение

Кредитование производства и товарооборота является наиболее важной и отличительной чертой деятельности банков по сравнению с другими финансовыми и нефинансовыми организациями. Но в то же время в России долгое время подход к кредитованию предпринимательской деятельности являлся чисто формальным. Это проявлялось и в том, что и средства банков и средства предприятий являлись собственностью государства, и поэтому банк не мог проводить полноценную кредитную политику. Поэтому перед российскими коммерческими банками при увеличении конкурентной борьбы за потенциальных заемщиков возникла необходимость планирования своей кредитной деятельности. Они должны научиться управлению кредитными операциями таким образом, чтобы они приносили максимально возможную доходность, но в то же время банки должны стремиться снизить кредитные риски, которые непосредственно связаны с проведением кредитных операций.

В основе осуществления банком кредитных операций лежит кредитная политика. Кредитная политика – стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, организационные и иные факторы, влияющие на его деятельность. Отсутствие или невыполнение кредитной политики повышает банковский риск.

Вопросы управления рисками для российских банков в условиях повышения качества и предложения банковских продуктов и услуг, снижения маржи, усложнения используемых компьютерных систем хранения и обработки данных, вовлечения банков в международную банковскую систему имеют особое значение и актуальность.

Кредиты, выдаваемые банками, подвержены всем основным видам риска, которые сопутствуют финансовой деятельности. Поэтому управление кредитным риском требует от банкира постоянного контроля за структурой кредитования и ее качественным составом.

Существовавшая с 30-х годов вплоть до 1993 г. в нашей стране кредитная система соответствовала административно-командным методам управления экономикой.

Развитие рыночных отношений в экономике потребовало изменения основ системы кредитования, в том числе принципов ее организации.

Изменения происходят и в функционировании банков: повышается самостоятельность и роль банков; изыскиваются пути роста эффективности размещения ресурсов, идет поиск оптимального разграничения сфер деятельности и функций, специализированных финансово-кредитных и банковских учреждений, постоянно разрабатывается новое банковское законодательство в соответствии с задачами современного этапа развития.

В связи с этим выбранная тема является актуальной, особенно в существующих рыночных условиях. Поэтому целью данной работы явились исследования всех аспектов организации кредитования и его анализ в коммерческом банке, а также выявление актуальных проблем и путей по совершенствованию кредитования на примере Барнаульского филиала ОАО «Сибакадембанк».

Для достижения этой цели в работе решались следующие задачи:

1. изучить кредитную политику банка;




2.  рассмотреть существующие методы оценки кредитоспособности заемщика;




3. изучить структуру кредитования по видам заемщиков, по срокам кредитования;




4. изучить качество кредитования;




5. оценить кредитоспособность заемщика в процессе кредитования;




6. изучить проблемы организации кредитования в коммерческом банке и предложить пути их решения.

Объектом исследования является Барнаульский филиал ОАО «Сибакадембанк». Предмет исследования – процесс организации и анализа кредитования в данном филиале.

В работе дана характеристика процесса организации кредитования на примере Барнаульского филиала ОАО «Сибакадембанк». Дипломная работа состоит из трех основных глав. Первая глава посвящена общим теоретическим вопросам организации кредитования в коммерческом банке. Дано описание кредитной политики, содержащее описание процедур, которым должны следовать сотрудники банка. Рассмотрены основные этапы процесса организации кредитования и методы оценки кредитоспособности заемщика.

Вторая глава дипломной работы носит аналитический характер. В ней проведен анализ структуры и качества кредитования по видам заемщиков, по срокам кредитования. Дана качественная оценка кредитоспособности заемщика на исследуемом объекте, поскольку качество кредитования в большей степени важно для оценки рисков и надежности банка.

В третьей главе освещены проблемы и недостатки организации кредитования, а также предоставлены пути по совершенствованию организации кредитования, которые могут повысить результативность и качество работы банка в данном направлении.

При написании дипломной работы использовалась различная литература в форме периодических изданий в банковской области, нормативных актов, как общего характера (Гражданский кодекс), так и регулирующие банковскую деятельность. Кроме того, использовались официально опубликованные отчетные данные Сибакадембанка за 2004-2006 года.