Тема дипломной работы: Проблемы и анализ ипотечного кредитования в России

Тема моей выпускной квалификационной работы – «Проблемы и анализ ипотечного кредитования в РФ».

Актуальность изучения. Самая большая необходимость в ипотечных кредитах наблюдается в Российской Федерации. Только 68% квартир в Российской Федерации пребывают в имуществе людей, из них 62% представлены однокомнатными квартирами, что собственно заявляет о потребности усовершенствования квартирных обстоятельств.

В рамках установленной цели в работе обязаны быть решены последующие задачи:

-   представить значение ипотечного кредитования в связи с обстоятельствами нынешней экономики, типы и условия предоставления ипотечных кредитов в нашей банковской практике;

-    квалифицировать нормативно-правовую базу ипотечного кредитования в России;

-    представить относительную характеристику зарубежного и отечественного навыка ипотечного кредитования;

-    проанализировать организацию процесса ипотечного кредитования российскими банками, охарактеризовав главные рубежи ипотечного кредитования в российских банках;

-     изучить степень формирования ипотечного кредитования в России на современном этапе;

-      проанализировать процедуру отражения действий ипотечного кредитования согласно счетам бухгалтерского учета, в кредитных организациях;

-      установить главные направления улучшения организации ипотечного кредитования в России;

- выявить проблемы, возникающие в ипотечном кредитовании.

Данная работа состоит из введения, 3 разделов, вывода, библиографического перечня примененной
литературы и приложений.

Во введении сформулирована главная задача и определены проблемы работы, подтверждена важность выбранной темы.

В первом разделе «Теоретические основы ипотечного кредитования в России» раскрыта суть
ипотечного кредитования, презентованы главные типы ипотечных кредитов, их значимость в экономическом развитии. Данные проблемы пересмотрены с учетом нормативно-правовой регулировки ипотечного кредитования в отечественной практике, при этом рассмотрен зарубежный опыт кредитных организаций в данной взаимосвязи.

Во втором разделе "Анализ ипотечного кредитования в России" рассмотрена схема ипотечного кредитования российских банков, в том числе процедура их отображения в бухгалтерском учете кредитных организаций, а кроме того анализ исследования формирования и развития ипотечных взаимоотношений в России.

В третьем разделе "Положения по совершенствованию ипотечного кредитования в России" проанализированы главные трудности ипотечного кредитования, а кроме того сделана попытка отыскать пути решения отмеченных трудностей с позиции управления рисками в рынке ипотечного кредитования.

В заключении подведены главные результаты исследования, а кроме того сделаны главные выводы и даны
рекомендации.

ВВЕДЕНИЕ

В абсолютно всех государствах ипотечные кредиты представляют немалую значимость в обеспечении жителей квартирами и усовершенствовании квартирных обстоятельств. Обширное формирование ипотечных кредитов делается условием общественной устойчивости, формирует посылы с целью увеличения квартирных построек и соседних с ним сфер, а кроме того активизирует потребность в обстановке, домашней технике, объектах внутреннего убранства и т.п. Индивид, содержащий личный домик либо жилплощадь, психологически наиболее устойчив, он имеет возможность создавать семью (новую ячейку общества), воспитывать детей. Предоставление неплохими жилищно-домашними критериями приводит и к улучшению самочувствия цивилизации, повышению длительности существования, что, в свою очередь, увеличивает работоспособность жителей. Формирование ипотечного жилищного кредита может смягчить проблему отсутствия работы, тем самым повышая мобильность трудовых ресурсов.
Актуальность темы исследования.
Концепция ипотечного кредитования занимает уникальное место в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное финансирование в основной массе экономически цивилизованных государств не только лишь представляется главной конфигурацией усовершенствования жилищных условий, но и проявляет значительное воздействие на экономическую обстановку в стране в целом. С иной стороны, концепция ипотечного кредитования предполагает в настоящее время сложную систему, складывающуюся из взаимозависимых и взаимосвязанных подсистем.
Целью формирования организации ипотечного кредитования представляется, с одной стороны, усовершенствование жилищных условий жителей, а с иной, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Помимо этого, помощь государством формирования ипотечного кредитования представляется одной с главных предпосылок достижения настоящего экономического роста в стране. Особенное положение ипотечного кредитования в организации рыночной экономики обусловливается и тем, что оно представляется одним из наиболее испытанных во всемирной практике и верных методов привлечения внебюджетных вложений в жилищную сферу. Ипотечное финансирование оказывает большое воздействие на мотивацию человека, социальные движения, происходящие в обществе.
Значение и актуальность ипотечного кредитования в Российской Федерации равно как целостной системы, основанной в формировании рыночных кредитно-финансовых механизмов и способности применения мирового опыта.
Цель магистерской диссертации состоит в анализе системы ипотечного кредитования России и установлении главных течений ее улучшения в практике российских банков.
В рамках установленной цели в работе решаются последующие задачи:
 рассмотреть историю и теоретические основы системы ипотечного кредитования;
 провести анализ системы ипотечного кредитования на примере ведущих российских банков;
 на основании анализа выявить проблемы, возникающие в ипотечном кредитовании;
 предложить главные направления улучшения организации ипотечного кредитования в России.
Предметом изучения является система ипотечного кредитования РФ.
Объект изучения – ведущие российские банки в области ипотечного кредитования.
Научная новизна исследования заключается в комплексном исследовании проблем функционирования системы ипотечного кредитования, а также в разработке и обосновании практических рекомендаций, направленных на совершенствование системы ипотечного кредитования в России.
Научным и методическим основанием работы являются законодательные акты, а также труды отечественных и зарубежных ученых в области ипотечного кредитования.
Методы изучения: диалектико-правовой; сравнительный; исследовательский; аналитический.
Практическая значимость исследования состоит в том, что ее материалы могут быть использованы в ходе подготовки к семинарским занятиям и тренировочным конференциям.
Поставленная в работе задача дала возможность создать последующую структуру работы. Данная работа состоит из введения, 3разделов, вывода, библиографического перечня примененной литературы и приложений.
Во введении сформулирована главная задача и определены проблемы работы, подтверждена актуальность выбранной темы.
В первом разделе «Теоретические основы ипотечного кредитования в России» раскрыта суть ипотечного кредитования, презентованы главные типы ипотечных кредитов, их значимость в экономическом развитии. Данные проблемы пересмотрены с учетом нормативно-правового регулирования ипотечного кредитования в отечественной практике, при этом рассмотрен зарубежный опыт кредитных организаций в данной взаимосвязи.
Во втором разделе «Анализ ипотечного кредитования в России» рассмотрена схема ипотечного кредитования российскими банками, и кроме того, проведен анализ формирования и развития ипотечных взаимоотношений в России.
В третьем разделе «Предложения по совершенствованию ипотечного кредитования в России» проанализированы главные трудности ипотечного кредитования, а кроме того сделана попытка отыскать пути решения отмеченных трудностей с позиции управления рисками на рынке ипотечного кредитования.
В заключении подведены главные результаты исследования, а кроме того сделаны главные выводы и даны рекомендации.

Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

1.1. Возникновение ипотеки (задатка)

Ипотека равно как компонент хозяйственной жизни проникает фундаментальными корнями в историю. Само представление «ипотека» пришло в знаменитую финансово-экономическую концепцию с античной Греции. Его использовал архонт Солон в VI столетии вплоть до н. э., предок солона – Драконт – использовал процедуру (в 621 г. вплоть до н. э.), в соответствии с которым всевозможные посягательства на частное имущество и его движимую часть строго наказывались. В 594 г. вплоть до н. э. Солон исполняет собственные известные реформы, в том числе откладывает поземельные обязанности, внедряет независимость завещания, согласно которой выморочная собственность не обязательно переходит к наследникам рода. Сейчас любой приобрел возможность разлучаться и оставлять в наследство «собственность» согласно собственному усмотрению. Вначале в Афинах залогом с таким родом обязательств существовала индивидуальность должника, которому в случае неосуществимости уплатить задолженность угрожало рабство. С целью переведения индивидуальной собственности в материальную Солон и внес предложение устанавливать на имени должника (как правило, на пограничной меже) столбик с записью, данный участок служил обеспечением претензий на определенную сумму. Такого рода столбик и наименовали ипотекой.
На подобном столбе, получившем наименование "ипотека" (с греч. hypotheka – опора, подставка), отмечались все долги (обязанности) владельца территории.
Позже для этой цели начали употреблять специальные книжки, именовавшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции оснащалась открытость, дозволявшая любому заинтересованному лицу свободно убедиться в пребывании предоставленной земельной собственности.
Новое формирование института ипотеки приобрел в Римской империи. В I в. н. э. формировались ипотечные учреждения, которые давали суммы под гарантии собственности частными лицами.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Ипотека - это долговременная ссуда, каковая выдается на покупку жилища.
На протяжении минувших лет формирование организации долговременного квартирного залогового кредитования совершалось в довольно непростых финансовых условиях, на которую главное влияние оказал экономический кризис 2008 года. В значительных отечественных населенных пунктах, регионах и отдельных торговых банках стали разрабатываться и осуществляться разные квартирные проекта, основывающиеся на функционирующую правовую основу в сферы ипотеки. Невзирая на некоторые положительные сдвиги, долговременное залоговое финансирование все еще не стало устойчивым независимым прибыльным делом для отечественных торговых банков.
Изучение и анализ главных трудностей, с какими встречаются банки при залоговом кредитовании, демонстрирует, что главной загвоздкой представляется недостаток долговременных, довольно недорогих источников кредитных ресурсов, какие гарантировали бы вероятность предоставления постоянных залоговых сумм общественности в нужных размерах.
К значимым обстоятельствам, ограничивающим формирование ипотеки в РФ, относятся:
 высочайшие кредитные и процентные риски;
 недостаток долговременных и сравнительно недорогих ресурсов;
 недостаточно большая степень прибыли и недостаток необходимых скоплений жителей;
 финансовая непостоянность компаний-работодателей;
 бессилие банком дать действительную оценку состоятельности заемщика.
Все эти проблемы, бесспорно, обязаны быть разрешены в кратчайший период. Первоначально, обязана быть изобретена федеральная утилита формирования залогового кредитования в РФ. Следует закончить формирование целой законодательной базы, объединенной со сделками в квартирной области, и гарантировать реализацию общепринятых законов на территории абсолютно всех субъектов Российской Федерации.
Невзирая на недоработки и большие минусы залоговой организации, мы уже достигли тех оборотов согласно выдаче залоговых кредитов, вплоть до упадка 2008 года. Рост выдачи кредита составляет примерно 35% (сведения Сбербанка Российской Федерации). На 1 октября 2014 года было выдано 353 252 залоговых кредитов на единую необходимую сумму 516,9 млрд. рублей, что в 1,5 раза выше степени семи месяцев 2013 года в количественном и в 1,5 в валютном обороте.
Долги жителей России согласно рублевой ипотеке на 1 июня 2015 года составили 3,6 триллиона руб., из них просроченный долг — 36,7 млрд (+27,9% за год). Долги согласно денежной ипотеке достигли 112,942 млрд руб., в том числе, просроченный долг - 17,653 млрд руб. (+23,3%).
Банки и АИЖК снижают ставку согласно кредиту, всегда делают новые предложения. И все же основная значимость в стремительном возобновлении рынка кредитования жилища, бесспорно, принадлежит стране. Собственно, оно через госбанки и АИЖК осуществляет контроль согласно различным вычислениям от 80 вплоть до 90% залоговых сделок. Последующее формирование рынка залогового кредитования будет осуществляться в условиях интенсивного государственного участия в ходе исследования способов и принятия мер по совершенствованию рынка залогового кредитования.
Для формирования залогового кредитования в РФ обязана быть основана соответственная инфраструктура с важным правовым обеспечением, так как это даст возможность совершить серьезный ход вперед в решении квартирной проблемы.
Создание и формирование залогового кредитования, несомненно, поможет не только усовершенствовать квартирные условия людей, но и будет содействовать формированию стабильной банковской организации.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые акты:
1. Гражданский кодекс ч. 1-2 -М.: Норма, 2001. (в ред. от 13 июля 2015 г.)
2. Жилищный кодекс - М.: Право, 2000. (в ред. от 1 марта 2005 г.)
3. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. – М.: Проспект, 2001.(в ред. от 5 октября 2015 г.)
4. Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 143-ФЗ от 09 ноября 2001 г. – Консультант Плюс: Версия Проф. (в ред. от 9 ноября 2001 г.)
5. Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 18-ФЗ от 11 февраля 2002 г. – Консультант Плюс: Версия Проф. (в ред. от 11 февраля 2002 г.)
6. Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. №152 - ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах». (в ред. от 29 июня 2015 г.)
7. Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» от 22.04.1996 №39-ФЗ (с изменениями и дополнениями). (в ред. от 29 декабря 2012 г.)
8. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 (с изменениями и дополнениями). (в ред. от 12 октября 2015 года)
9. Федеральный закон РФ «О кредитных историях» от 30.12.2004г. (с изменениями и дополнениями). (в ред. от 21 июля 2005 г.)
10. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 13.07.2015 г.) "О несостоятельности (банкротстве)" (в ред. от 01 октября 2015 г.)
11. Постановление Правительства РФ «О мерах по развитию системы ипотечного кредитования в РФ» №28 от 11 января 2000 - www.akdi.ru. (в ред. от 8 мая 2002 г.)
12. Приказ Минюста РФ № 289, Госстроя РФ № 235, ФКЦБ РФ № 290 от 16 октября 2000 г. «Об утверждении инструкции о порядке регистрации ипотеки жилого помещения, возникшей в силу закона или договора, а также о порядке регистрации смены залогодержателя в связи с переходом прав требований по ипотечным кредитам» – Консультант Плюс: Версия Проф. (в ред. от 07 февраля 2003 г.)