Тема дипломной работы: Проблемы и анализ ипотечного кредитования в Российской Федерации

Данная работа состоит из: введения, 3-ех глав, заключения, списка литературы и приложений. 

 

Во введении сформулирована главная задача и определены проблемы работы, подтверждена актуальность выбранной темы.

 

В первом разделе «Теоретические основы ипотечного кредитования в России» раскрыта суть ипотечного кредитования, презентованы главные типы ипотечных кредитов, их значимость в экономическом развитии. Данные проблемы пересмотрены с учетом нормативно-правового регулирования ипотечного кредитования в отечественной практике, при этом рассмотрен зарубежный опыт кредитных организаций в данной взаимосвязи.

 

Во втором разделе «Анализ ипотечного кредитования в России» рассмотрена схема ипотечного кредитования российскими банками, и кроме того, проведен анализ формирования и развития ипотечных взаимоотношений в России.

 

В третьем разделе «Предложения по совершенствованию ипотечного кредитования в России» проанализированы главные трудности ипотечного кредитования, а кроме того сделана попытка отыскать пути решения отмеченных трудностей с позиции управления рисками на рынке ипотечного кредитования.

 

В заключении подведены главные результаты исследования, а кроме того сделаны главные выводы и даны рекомендации.

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

Введение……………………………………………………………………...	3
Глава 1. Теоретические основы ипотечного кредитования в России..	7
1.1                 Возникновение ипотеки (залога)……………………………...	7
1.2                 Сущность, понятие и отличительные черты ипотечного кредитования в России…………………………………………………	14
1.3                 Формирование и развитие ипотечного кредитования в России……………………………………………………………………	27
1.4                 Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в России………………………………………………….	32
Глава 2. Анализ ипотечного кредитования в России…………………..	42
2.1                 Текущее состояние ипотечного кредитования в России…….	42
2.2                 Сравнительный анализ ипотечной программы на примере ОАО «Сбербанка России» и ПАО «ВТБ 24»………………………….	52
2.3                Анализ механизма формирования резерва на покрытие возможных потерь по ипотечному кредиту…………………………...	68
Глава 3. Предложения по совершенствованию ипотечного кредитования в России……………………………………………………..	76
3.1                Проблемы развития системы ипотечного кредитования…….	76
3.2                Основные направления совершенствования и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования……………………...	83
3.3                Предложения, направленные на совершенствование организации ипотечного кредитования в банках России…………….	93
Заключение…………………………………………………………………..	101
Список литературы…………………………………………………………	104
Приложения………………………………………………………………….	110

 

В работе 174 стр.,если учитывать титульный лист.Оригинальсто работы составляла 92% .
К работе прилагается призентация и речь для выступления,именно поэтому стоимость работы в рублях составляет 12250 

ВВЕДЕНИЕ

 

В абсолютно всех государствах ипотечные кредиты представляют немалую значимость в обеспечении жителей квартирами и усовершенствовании квартирных обстоятельств. Обширное формирование ипотечных кредитов делается условием общественной устойчивости, формирует посылы с целью увеличения квартирных построек и соседних с ним сфер, а кроме того активизирует потребность в обстановке, домашней технике, объектах внутреннего убранства и т.п. Индивид, содержащий личный домик либо жилплощадь, психологически наиболее устойчив, он имеет возможность создавать семью (новую ячейку общества), воспитывать детей. Предоставление неплохими жилищно-домашними критериями приводит и к улучшению самочувствия цивилизации, повышению длительности существования, что, в свою очередь, увеличивает работоспособность жителей. Формирование ипотечного жилищного кредита может смягчить проблему отсутствия работы, тем самым повышая мобильность трудовых ресурсов.

Актуальность темы исследования.

Концепция ипотечного кредитования занимает уникальное место в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное финансирование в основной массе экономически цивилизованных государств не только лишь представляется главной конфигурацией усовершенствования жилищных условий, но и проявляет значительное воздействие на экономическую обстановку в стране в целом. С иной стороны, концепция ипотечного кредитования предполагает в настоящее время сложную систему, складывающуюся из взаимозависимых и взаимосвязанных подсистем.

Целью формирования организации ипотечного кредитования представляется, с одной стороны, усовершенствование жилищных условий жителей, а с иной, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Помимо этого, помощь государством формирования ипотечного кредитования представляется одной с главных предпосылок достижения настоящего экономического роста в стране. Особенное положение ипотечного кредитования в организации рыночной экономики обусловливается и тем, что оно представляется одним из наиболее испытанных во всемирной практике и верных методов привлечения внебюджетных вложений в жилищную сферу. Ипотечное финансирование оказывает большое воздействие на мотивацию человека, социальные движения, происходящие в обществе.

Значение и актуальность ипотечного кредитования в Российской Федерации равно как целостной системы, основанной в формировании рыночных кредитно-финансовых механизмов и способности применения мирового опыта.

Цель магистерской диссертации состоит в анализе системы ипотечного кредитования России и установлении главных течений ее улучшения в практике российских банков.

В рамках установленной цели в работе решаются последующие задачи:

-              рассмотреть историю и теоретические основы системы ипотечного кредитования;

-              провести анализ системы ипотечного кредитования на примере ведущих российских банков;

-              на основании анализа выявить проблемы, возникающие в ипотечном кредитовании;

-              предложить главные направления улучшения организации ипотечного кредитования в России.

Предметом изучения является система ипотечного кредитования РФ.

Объект изучения – ведущие российские банки в области ипотечного кредитования.

Научная новизна исследования заключается в комплексном исследовании проблем функционирования системы ипотечного кредитования, а также в разработке и обосновании практических рекомендаций, направленных на совершенствование системы ипотечного кредитования в России.

Научным и методическим основанием работы являются законодательные акты, а также труды отечественных и зарубежных ученых в области ипотечного кредитования.

Методы изучения: диалектико-правовой; сравнительный; исследовательский; аналитический.

Практическая значимость исследования состоит в том, что ее материалы могут быть использованы в ходе подготовки к семинарским занятиям и тренировочным конференциям.

Поставленная в работе задача дала возможность создать последующую структуру работы. Данная работа состоит из введения, 3разделов, вывода, библиографического перечня примененной литературы и приложений.

Во введении сформулирована главная задача и определены проблемы работы, подтверждена актуальность выбранной темы.

В первом разделе «Теоретические основы ипотечного кредитования в России» раскрыта суть ипотечного кредитования, презентованы главные типы ипотечных кредитов, их значимость в экономическом развитии. Данные проблемы пересмотрены с учетом нормативно-правового регулирования ипотечного кредитования в отечественной практике, при этом рассмотрен зарубежный опыт кредитных организаций в данной взаимосвязи.

Во втором разделе «Анализ ипотечного кредитования в России» рассмотрена схема ипотечного кредитования российскими банками, и кроме того, проведен анализ формирования и развития ипотечных взаимоотношений в России.

В третьем разделе «Предложения по совершенствованию ипотечного кредитования в России» проанализированы главные трудности ипотечного кредитования, а кроме того сделана попытка отыскать пути решения отмеченных трудностей с позиции управления рисками на рынке ипотечного кредитования.

В заключении подведены главные результаты исследования, а кроме того сделаны главные выводы и даны рекомендации.

 

 

Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

 

1.1. Возникновение ипотеки (задатка)

 

Ипотека равно как компонент хозяйственной жизни проникает фундаментальными корнями в историю. Само представление «ипотека» пришло в знаменитую финансово-экономическую концепцию с античной Греции. Его использовал архонт Солон в VI столетии вплоть до н. э., предок солона – Драконт – использовал процедуру (в 621 г. вплоть до н. э.), в соответствии с которым всевозможные посягательства на частное имущество и его движимую часть строго наказывались. В 594 г. вплоть до н. э. Солон исполняет собственные известные реформы, в том числе откладывает поземельные обязанности, внедряет независимость завещания, согласно которой выморочная собственность не обязательно переходит к наследникам рода. Сейчас любой приобрел возможность разлучаться и оставлять в наследство «собственность» согласно собственному усмотрению. Вначале в Афинах залогом с таким родом обязательств существовала индивидуальность должника, которому в случае неосуществимости уплатить задолженность угрожало рабство. С целью переведения индивидуальной собственности в материальную Солон и внес предложение устанавливать на имени должника (как правило, на пограничной меже) столбик с записью, данный участок служил обеспечением претензий на определенную сумму. Такого рода столбик и наименовали ипотекой.

На подобном столбе, получившем наименование "ипотека" (с греч. hypotheka – опора, подставка), отмечались все долги (обязанности) владельца территории.

Позже для этой цели начали употреблять специальные книжки, именовавшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции оснащалась открытость, дозволявшая любому заинтересованному лицу свободно убедиться в пребывании предоставленной земельной собственности.

Новое формирование института ипотеки приобрел в Римской империи. В I в. н. э. формировались ипотечные учреждения, которые давали суммы под гарантии собственности частными лицами.

Во время правления правителя Антония Пия (II в. н. э.) было создано особенное право для ипотечных банков.

Уже в то время было примерно около 50 банков и функционировало наиболее 800 меняльных и ростовщических фирм. Банки соответственно становились специализированными. Формировались разные банковские учреждения: общественные, религиозные и иные, появлялись прототипы сберкасс, сберегательных ассоциаций и т.п. Государство постоянно оказывало немалую помощь ипотечному кредитованию. С данной целью формировались особые общественные учреждения. При императоре Траяне формировались финансовые алиментарные фонды с целью помощи вдовам и сиротам, предоставляющие ипотечные кредиты под 5 % годовых – это была наиболее незначительная доля в Риме в тот период (подобные экономические организации образовались в России в ХIХ в.)...
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Ипотека - это долговременная ссуда, каковая выдается на покупку жилища.

На протяжении минувших лет формирование организации долговременного квартирного залогового кредитования совершалось в довольно непростых финансовых условиях, на которую главное влияние оказал экономический кризис 2008 года. В значительных отечественных населенных пунктах, регионах и отдельных торговых банках стали разрабатываться и осуществляться разные квартирные проекта, основывающиеся на функционирующую правовую основу в сферы ипотеки. Невзирая на некоторые положительные сдвиги, долговременное залоговое финансирование все еще не стало устойчивым независимым прибыльным делом для отечественных торговых банков.

Изучение и анализ главных трудностей, с какими встречаются банки при залоговом кредитовании, демонстрирует, что главной загвоздкой представляется недостаток долговременных, довольно недорогих источников кредитных ресурсов, какие гарантировали бы вероятность предоставления постоянных залоговых сумм общественности в нужных размерах.

К значимым обстоятельствам, ограничивающим формирование ипотеки в РФ, относятся:

-                   высочайшие кредитные и процентные риски;

-                   недостаток долговременных и сравнительно недорогих ресурсов;

-                   недостаточно большая степень прибыли и недостаток необходимых скоплений жителей;

-                   финансовая непостоянность компаний-работодателей;

-                    бессилие банком дать действительную оценку состоятельности заемщика.

Все эти проблемы, бесспорно, обязаны быть разрешены в кратчайший период. Первоначально, обязана быть изобретена федеральная утилита формирования залогового кредитования в РФ. Следует закончить формирование целой законодательной базы, объединенной со сделками в квартирной области, и гарантировать реализацию общепринятых законов на территории абсолютно всех субъектов Российской Федерации.

Невзирая на недоработки и большие минусы залоговой организации, мы уже достигли тех оборотов согласно выдаче залоговых кредитов, вплоть до упадка 2008 года. Рост выдачи кредита составляет примерно 35% (сведения Сбербанка Российской Федерации). На 1 октября 2014 года было выдано 353 252 залоговых кредитов на единую необходимую сумму 516,9 млрд. рублей, что в 1,5 раза выше степени семи месяцев 2013 года в количественном и в 1,5 в валютном обороте.

Долги жителей России согласно рублевой ипотеке на 1 июня 2015 года составили 3,6 триллиона руб., из них просроченный долг — 36,7 млрд (+27,9% за год). Долги согласно денежной ипотеке достигли 112,942 млрд руб., в том числе, просроченный долг - 17,653 млрд руб. (+23,3%).

Банки и АИЖК снижают ставку согласно кредиту, всегда делают новые предложения. И все же основная значимость в стремительном возобновлении рынка кредитования жилища, бесспорно, принадлежит стране. Собственно, оно через госбанки и АИЖК осуществляет контроль согласно различным вычислениям от 80 вплоть до 90% залоговых сделок. Последующее формирование рынка залогового кредитования будет осуществляться в условиях интенсивного государственного участия в ходе исследования способов и принятия мер по совершенствованию рынка залогового кредитования.

Для формирования залогового кредитования в РФ обязана быть основана соответственная инфраструктура с важным правовым обеспечением, так как это даст возможность совершить серьезный ход вперед в решении квартирной проблемы.

Создание и формирование залогового кредитования, несомненно, поможет не только усовершенствовать квартирные условия людей, но и будет содействовать формированию стабильной банковской организации.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

Нормативно-правовые акты:

1. Гражданский кодекс ч. 1-2 -М.: Норма, 2001. (в ред. от 13 июля 2015 г.)




2. Жилищный кодекс - М.: Право, 2000. (в ред. от 1 марта 2005 г.)




3. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. – М.: Проспект, 2001. (в ред. от 5 октября 2015 г.)




4. Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 143-ФЗ от 09 ноября 2001 г. – Консультант Плюс: Версия Проф. (в ред. от 9 ноября 2001 г.)




5. Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 18-ФЗ от 11 февраля 2002 г. – Консультант Плюс: Версия Проф. (в ред. от 11 февраля 2002 г.)




6. Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. №152 - ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах». (в ред. от 29 июня 2015 г.)




7. Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» от 22.04.1996 №39-ФЗ (с изменениями и дополнениями). (в ред. от 29 декабря 2012 г.)




8. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 (с изменениями и дополнениями). (в ред. от 12 октября 2015 года)




9. Федеральный закон РФ «О кредитных историях» от 30.12.2004г. (с изменениями и дополнениями). (в ред. от 21 июля 2005 г.)




10. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 13.07.2015 г.) "О несостоятельности (банкротстве)" (в ред. от 01 октября 2015 г.)




11. Постановление Правительства РФ «О мерах по развитию системы ипотечного кредитования в РФ» №28 от 11 января 2000 - www.akdi.ru. (в ред. от 8 мая 2002 г.)




12. Приказ Минюста РФ № 289, Госстроя РФ № 235, ФКЦБ РФ № 290 от 16 октября 2000 г. «Об утверждении инструкции о порядке регистрации ипотеки жилого помещения, возникшей в силу закона или договора, а также о порядке регистрации смены залогодержателя в связи с переходом прав требований по ипотечным кредитам» – Консультант Плюс: Версия Проф. (в ред. от 07 февраля 2003 г.)




13. Распоряжение ФКЦБ РФ «Об утверждении методических рекомендаций по применению профессиональными участниками рынка ценных бумаг Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 195-р от 26 февраля 1999 г. – Консультант Плюс: Версия Проф. (в ред. от 26 февраля 1999 г.)

Архивные материалы:

1.  Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. –№ 4-  2014. 




2.  Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» /Под ред. И.Д. Грачева стр.230-М.: Норма, 2011.




3. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004 года №254-П (с изменениями и дополнениями)




4. Развитие рынка ипотечного кредитования // Отчет аналитического центра АИЖК - выпуск                    №1, 2013.     




5. Решение комитета Сберегательного банка РФ по предоставлению кредитов и инвестиций, М. 2010..........