Тема дипломной работы: Современные способы кредитования физических лиц на примере ПАО «Сбербанк России»

Дипломная работа сдана на оценку 5. Имеет уникальность не менее 50 процентов текста.

АННОТАЦИЯ
К Выпускной Квалификационной Работе.

Тема: «Современные способы кредитования физических лиц на при-мере ПАО «Сбербанк России»»
Выполнил: студент группы
Руководитель работы: Старший преподаватель кафедры «Экономи-ка»
Тамбов 2016 г.
Объём Выпускной Квалификационной Работы 89 страниц, на кото-рых размещены 4 рисунка, 5 таблиц и 5 приложений. При написании ди-плома использовалось 22 источника.
Объектом исследования ВКР является деятельность ПАО Сбербанк России на рынке банковских услуг, связанная с организацией и процессом кредитования физических лиц.
Предметом исследования выступают современные способы банков-ского кредитования физических лиц.
Структурно работа состоит из введения, основной части, заключения, списка использованной литературы и приложений. Основная часть работы включает в себя 2 главы.
В первой главе «Теоретические аспекты кредитования физических лиц» исследуются теоретические основы кредитования физических лиц: его сущность, виды и механизм осуществления, а также понятие кредитного риска и управления им в процессе кредитования.
Во второй главе «Организация процесса кредитования физических лиц на примере Сберегательного банка Российской Федерации» будет проанализировано состояния и механизм кредитования физических лиц на примере ПАО Сбербанк России.
Заключение посвящено основным выводам и предложениям по выяв-лению проблем и перспектив кредитования физических лиц в российских банках.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 7
1 Теоретические аспекты кредитования физических лиц 11
1.1 Понятие, сущность и классификация кредитов физическим
лицам 11
1.2 Кредитный риск и управление им в процессе кредитования 21
2 Организация процесса кредитования физических лиц на 35
примере Сберегательного банка Российской Федерации
2.1 Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам 35
Сберегательным банком Российской Федерации
2.2 Оценка кредитоспособности физических лиц 43
2.3 Технология предоставления кредитов 55
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 74
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ 79
ПРИЛОЖЕНИЕ А (рекомендуемое) Классификация рисков
коммерческих банков при кредитовании физических лиц 82
ПРИЛОЖЕНИЕ Б (рекомендуемое) Особенности содержания этапов
управления кредитным риском 83
ПРИЛОЖЕНИЕ В (обязательное) Определение категории качества
ссуды и величины расчетного резерва по классифицированным
ссудам с учетом финансового положения заемщика и качества
обслуживания долга 84
ПРИЛОЖЕНИЕ Г (рекомендуемое) Кредиты физическим лицам в
Сбербанке России (актуально на апрель 2016 г.) 85

ВВЕДЕНИЕ

Одним из приоритетных направлений формирования банковского сектора Российской Федерации является развитие кредитования физиче-ских лиц.
Выдавая потребительский кредит, коммерческий банк, в первую оче-редь, помогает населению решить финансовые проблемы, связанные с по-требностью приобретения жилья, средств транспорта, дорогостоящей бы-товой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. Вдобавок кредит, стимулируя потребность людей на получение товаров, содействует повышению их производства и реализации, увеличивая тем самым эконо-мический резерв страны. Ориентируясь на индивидуальных заемщиков, коммерческие банки тем самым способствует улучшению качества своего кредитного портфеля путем увеличения количества клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг, разнообразия кредитного риска и т.д.
Проблемы теории и практики потребительского кредитования нахо-дят обширное отображение в научных монографиях и статьях западных и российских ученых и банковских работников.
Координация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эф-фективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма прослеживается зависимость не только своевременного получе-ния средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпов эконо-мического развития страны в целом. Однако, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования. Каж-дому историческому этапу экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кре-дитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.
Самой доходной статьей банковского дела являются кредитные опе-рации. За счет этого источника формируется основная часть чистой при-были, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Банками предоставляются кредиты разным юридическим и физиче-ским лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка форми-руются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и так да-лее. [5]
Сегодня, в связи с потребностью банков в новых кредитных продук-тах (менее рискованных и прибыльных), кредитование физических лиц в России становится одним из наиболее активных направлений развития банковского сектора.
Наиболее популярными финансовыми услугами, которые предостав-ляют банки, в последние годы является кредитование потребителей и вы-дача ипотечных кредитов. Несмотря на это, потребительское и ипотечное кредитование имеют свои существенные недостатки со стороны банкиров. Доля невозвращенных кредитов такого рода обычно выше, чем по другим кредитам. Во многих случаях наиболее прибыльными являются кредиты семьям. Преобладающими факторами предоставления качественных по-требительских кредитов являются характер и чувство ответственности за-емщика. Банк оценивает их по многим другим факторам, в том числе с по-мощью анализа кредитной истории заемщика.
Таким образом, потребительское кредитование и вопросы с ним свя-занные достаточно важны для нашей страны.
Актуальность темы выпускной квалификационной работы «Совре-менные способы кредитования физических лиц» связана с тем, что в насто-ящее время обозначилась острая потребность в более глубоком изучении процесса кредитования физических лиц финансово-кредитными учрежде-ниями в связи с повышенным спросом населения на данный вид банков-ских услуг.
Целью ВКР является разработка предложений по совершенствова-нию организации процесса кредитования физических лиц на примере Сбе-регательного банка Российской Федерации.
Для достижения поставленной цели в работе решаются следующие задачи:
- определение понятия кредита и сущности организации кредитова-ния физических лиц;
- изучение классификации и видов кредитования;
- определение понятия кредитного риска и управление им;
- изучение организации кредитного процесса в коммерческом банке;
- рассмотрение методов оценки кредитоспособности физических лиц;
- анализ развития кредитования физических лиц в Сбербанке России (ПАО);
- выявление проблем и перспектив кредитования в российских бан-ках.
Предметом исследования выступают современные способы банков-ского кредитования физических лиц.
Объектом исследования является деятельность ПАО Сбербанк Рос-сии на рынке банковских услуг, связанная с организацией и процессом кредитования физических лиц.
Теоретические основы исследования опираются на работы зарубеж-ных и российских ученых в области макроэкономики, банковского ме-неджмента, теории и практики управления рисками банковской деятельно-сти.
Нормативно-правовую базу ВКР составляют законодательные акты Российской Федерации, нормативные документы Центрального Банка РФ.
Информационную базу составляют материалы с официального сайта ПАО Сбербанк России, публикации в периодической печати. В работе ис-пользовались материалы Министерства финансов Российской Федерации, Ассоциации российских банков.