Тема дипломной работы: Проблемы и перспективы ипотечного кредитования (на примере АО "Открытие")

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

В современной России система
ипотечного кредитования – одна из самых важных социальных и экономических задач.
Самой активноразвивающейся банковской операцией является именно ипотечное кредитование.

Предоставление услуг населению
является значимым процессом, т.к. стимулирует потребительский спрос и способствует
развитию экономики. Предоставление ипотечных кредитов позволяет банкам получать
большую прибыль и привлечь новых клиентов.

Собственное жилье вносит в
жизнь людей стабильность и благополучие, и очень важно, чтобы жилье появилось как
можно раньше, особенно молодым семьям. Жилье – это дорогостоящий товар длительного
пользования.

Актуальность
данной темы заключается в решении актуальной социально-экономической проблемы многих
россиян – обеспечения собственным жильем основной части населения страны.

Объектом
исследования является публичное акционерное общество банк «Открытие».

Предмет
исследования дипломной работы является ипотечное кредитование в России.

Целью исследования
данной работы разработка рекомендаций и предложений по развитию системы ипотечного
кредитования в ПАО Банк «Открытие». 

Одним из основных критериев эффективности работы любого банка является качество кредитного портфеля. Кредитный портфель представляет собой совокупность кредитов, выдаваемых банком, структурированных по различным критериям качества, отражающим социально-экономические и денежно-кредитные отношения между банком и клиентами по обеспечению погашения ссудной задолженности. [20, с. 269]
Считается, что основное качество кредитного портфеля банка определяется его способностью обеспечить максимально возможную процентную ставку по кредитным операциям при приемлемых уровнях ликвидности и кредитного риска. Портфель проблемных кредитов является одной из составляющих кредитного портфеля банка и представляет собой совокупность всех проблемных кредитов банковской организации.[23]
Жилищное кредитование оставалось приоритетом ПАО Банк «Открытие» в 2020 году. Всего за 2020 год ПАО Банк «Открытие», выдало 475 тыс. ипотечных кредитов на сумму 722 млрд. рублей, что на 8,3 % больше предыдущего года (таблица 3).
Таблица 3 – Жилищное кредитование ПАО Банк «Открытие» 2019-2021 гг.
Наименование 2019 2020 9 месяцев 2021
Объем выданных банком кредитов, млрд. руб. 667 722 668
Количество выданных банком кредитов, тыс. шт. 439 475 415

В начале 2020 года ПАО Банк «Открытие» запустил электронную регистрацию сделок с готовыми объектами, а в середине года уже существующему сервису добавилась возможность электронной регистрации сделок с первичными объектами. В течение года в электронной системе было зарегистрировано более 15 тысяч транзакций по всей стране.
В структуре кредитного портфеля ПАО Банк «Открытие» наибольший удельный вес занимают коммерческое кредитование корпоративных клиентов. Их доля за 9 месяцев 2021 года составляет 52,6%. На втором месте специализированное кредитование корпоративных клиентов. Их доля составляет 19,5%. А жилищное кредитование физических за 9 месяцев 2021 года составляет 15,2% удельного веса, что на 0,4% больше, чем в 2020 году (таблица 4). [23]
Таблица 4 – Кредитный портфель ПАО Банк «Открытие» за 2019-2021 гг.
Наименование показателя 2019 г. 2020 г. 9 мес. 2021 г.
млрд. руб. % млрд. руб. % млрд. руб. %
Коммерческое кредитование корпоративных клиентов 10368,0 52,1 9916,0 53,2 10265,2 52,6
Специализированное кредитование корпоративных клиентов 4590,7 23,0 3717,0 19,9 3808,9 19,5
Жилищное кредитование частных клиентов 2554,6 12,9 2750,9 14,8 2972,9 15,2
Потребительские и прочие ссуды частных клиентов 1681,8 8,4 1574,1 8,4 1667,3 8,6
Кредитные карты и овердрафты 587,2 2,9 1574,1 8,4 1667,3 8,6
Автокредитование частных клиентов 142,0 0,7 119,8 0,6 117,9 0,6
Итого 19924,3 100 18664,7 100 19498,0 100

Уровень покрытия кредитного портфеля резервами по состоянию 2020 года составил 7,0%, что свидетельствует о росте данного показателя по сравнению с 2019 годом (6,0%).
В 2020 году доля просроченных кредитов NPL90+ в общем кредитном портфеле банка «Открытие» снизилась в годовом исчислении с 5,0% до 4,4%. В то же время покрытие неработающих кредитов за счет резервов в 2020 году увеличилось до 1,6 на конец 2020 года по сравнению с 1,2 на конец 2019 года.
Резерв под обесценение кредитного портфеля в отношении общего объема просроченных и реструктурированных кредитов увеличился до 74,6% по состоянию на 31 декабря 2020 года по сравнению с 64,5% по состоянию на 31 декабря 2019 года. [23]
Согласно данным диаграммы ПАО Банк «Открытие» постоянно увеличивается, как общий объем выданных населению кредитов, так и портфель ипотечных кредитов (рисунок 9).

Рисунок 9 – Анализ структуры кредитов, выданных физическим лицам ПАО Банк «Открытие» за 2019-2021 гг., млн. руб.