Тема дипломной работы: Обязательное и добровольное страхование на примере ЗАО «Страховая группа «УралСиб» в системе имущественных интересов.

СОДЕРЖАНИЕ   ВВЕДЕНИЕ.......................................................................................................... 3 1 МЕТОДИКА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО И ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В СИСТЕМЕ ИМУЩЕСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ.............................................. 5 1.1 Теоретические аспекты обязательного и добровольного страхования на примере ЗАО «Страховой группы  «УралСиб» в системе имущественных интересов. 11 1.1.1 Характерные черты обязательного страхования на примере ЗАО «Страховой группы «УралСиб»  в системе имущественных интересов.............................. 11 1.1.2 Характерные черты добровольного страхования на примере ЗАО «Страховой группы «УралСиб»  в системе имущественных интересов.............................. 22 2 ПРАКТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО И ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ  НА ПРИМЕРЕ ЗАО «СТРАХОВАЯ ГРУППА «УРАЛСИБ» В СИСТЕМЕ ИМУЩЕСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ............................................ 31 2.1 Характеристика страховой компании ЗАО «Страховая группа «УралСиб»...................................................................................................... 31 2.2 Услуги ЗАО «Страховая группа «УралСиб» по обязательному и добровольному страхованию в системе имущественных интересов.......................................... 35 2.3 Заключение договора обязательного страхования в ЗАО «Страховая группа «УралСиб» в системе имущественных интересов............................................. 31 2.4 Заключение договора добровольного страхования в ЗАО «Страховая группа «УралСиб» в системе имущественных интересов............................................. 35 ЗАКЛЮЧЕНИЕ.................................................................................................. 38 ИНФОРМАЦИОННЫЕ ИСТОЧНИКИ............................................................ 40 ПРИЛОЖЕНИЯ ……………………………………………………………………42   ВВЕДЕНИЕ    Тема дипломной работы  «Обязательное и добровольное страхование на примере ЗАО «Страховая группа «УралСиб» в системе имущественных интересов». Изначально смысл понятия «страхование» связан со словом «страх». Вступая между собой в производственные отношения, владельцы имущества испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи с  непредвиденными опасностями экономической жизни. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни. Обязательное и добровольное страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально- экономической системы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию обязательного и добровольного страхования в странах с развитой рыночной экономикой. Рискованный характер общественного производства  является главной причиной беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества.   То есть, первоначально под термином «страхование» подразумевалось «имущественное страхование». Имущественное страхование - отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а страховой  интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу. Считается, что саму идею страхования имущества придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь. Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономические отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к страхованию новые требования. Исторически доказано, что защита имущественных интересов является одной из составляющих стабильности общественного производства. И как показывает современная практика, из-за необходимости страховой защиты,  происходит непрерывное внедрение новых страховых услуг в обязательное и добровольное страхование. Актуальность темы данной дипломной работы обусловлена тем, что страхование имущества является самым востребованным видом страхования в нашей стране и за рубежом. Цель исследования – углубить и расширить знания по теме: «Обязательное и добровольное страхование на примере ЗАО «Страховая группа «УралСиб» в системе имущественных интересов». Задачи данной работы заключаются в следующем: 1.Познакомиться с деятельностью ЗАО «Страховой группы «УралСиб» 2.Изучить характеристику ЗАО «Страховой группы «УралСиб» 3.Рассмотреть теоретические аспекты осуществления обязательного страхования на примере ЗАО «Страховой группы «УралСиб»; 4.Рассмотреть теоретические аспекты осуществления добровольного страхования на примере ЗАО «Страховой группы «УралСиб» 5.Провести анализ деятельности ЗАО «Страховой группы «УралСиб»; 6.Рассмотреть состояние и перспективы развития обязательного и добровольного страхования.        Предметом исследования  является обязательное и добровольное страхование в системе имущественных интересов.               Объектом исследования выступает ЗАО «Страховой группы «УралСиб».        При написании работы автор руководствовался материалами ЗАО «Страховой группы «УралСиб», нормативной и учебной  литературой, материалами периодической печати и интернет - ресурсами по организации и ведению страховой деятельности в РФ и Ростовской области.   1 МЕТОДИКА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО И ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В СИСТЕМЕ ИМУЩЕСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ   1. 1 Теоретические аспекты обязательного и добровольного страхования на примере ЗАО «Страховой группы  «УралСиб» в системе имущественных интересов   1.1.1 Характерные черты обязательного страхования на примере ЗАО «Страховой группы «УралСиб»  в системе имущественных интересов Страхование в Российской Федерации может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Обязательным является страхование,  осуществляемое в силу закона, который устанавливает обязанность физических и юридических лиц заключить договор страхования. К обязательному относят: -личное страхование пассажиров; -государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан; -обязательное медицинское страхование; -страхование автогражданской ответственности. Обязательное страхование может осуществляться как за счет бюджета государства, так и за счет страхователей. При классификации страхования в литературе используют и такой критерий, как объект страхования. В соответствии с этим критерием страховые отношения подразделяются на имущественное страхование, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательского риска. Легальное определение обязательного страхования содержится в ст. 927 ГК РФ. Обязательное страхование осуществляется в тех случаях когда закон возлагает на указанных в нём лиц обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц. Объекты обязательного страхования предусмотрены в ст. 935 ГК РФ. В частности, в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. В определенных случаях общество в законодательном порядке обязывает определенных лиц страховать в качестве страхователей определенные интересы. Во-первых, это интересы всего общества в целом. Во-вторых, существуют такие интересы частных лиц, которые общество также считает необходимым защищать независимо от желания этих лиц. Таких интересов довольно много. Это и расходы на медицинскую помощь и защита на случай нетрудоспособности и несчастные случаи с пассажирами и жизнь и здоровье военнослужащих и ущерб, причиненный загрязнением природной среды и многие другие. Обязательной является защита этих интересов только до определенной степени. При обязательном страховании страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого кто-либо или не хочет. Так обязательное медицинское страхование предоставляет возможность лечиться только в определенных поликлиниках и больницах. Обязательные пенсионные взносы обеспечивают человеку в старости пенсию только в том размере, который установлен пенсионным законодательством. Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. Его следует отличать от обязанности застраховать определенный интерес, которая возникает в результате соглашения. Также обязательное страхование следует отличать от добровольно-принудительного, которое сейчас приобретает все больший размах. Объектом обязательного страхования могут быть не все интересы. Поскольку обязательное страхование в конечном итоге ложится дополнительным финансовым бременем на людей, общество само и ставит для этой формы страхования определенные ограничения. Во-первых, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска. Каждый ведет предпринимательскую деятельность на свой риск и, опасность разорения - дело только самого предпринимателя. Во-вторых, запрещено обязывать гражданина страховать свои жизнь и здоровье. Для этого существуют обязательные пенсионное и социальное страхование и соответствующие отчисления производят работодатели. Другое дело - обязать человека страховать свою жизнь и свое здоровье. Однако, есть обязательное страхование пассажиров, которое не совсем вписывается в этот принцип, хотя формально его и не нарушает. Действительно, формально обязанность страховать жизнь и здоровье пассажира лежит на транспортной организации - железной дороге, автобусном парке, авиакомпании - что они и делают. Однако разрешено производить это страхование за счет пассажира. То есть, хотя закон и не обязывает пассажира страховать свои жизнь и здоровье на время поездки, но финансовое бремя этого на него возлагает, то в данном конкретном случае некоторое отступление от принципа невмешательства все же происходит. В третьих нельзя обязать страховать свое имущество, кроме одного случая, когда это имущество находится в государственной или муниципальной собственности, но передано в хозяйственное введение или оперативное управление организации. В специальном случае обязательного государственного страхования могут страховаться только жизнь и здоровье государственных служащих. Надо сказать, что уже довольно много таких служащих охвачены обязательным государственным страхованием. В случае же обязательного страхования, здравый смысл говорит нам, что при общественной необходимости защищать определенные интересы общество само должно и оплачивать эту защиту из общественных средств, то есть из бюджета. Действительно, в некоторых случаях так и делается. Страхование за счет бюджетных средств носит название обязательного государственного страхования. Однако, в некоторых случаях поступают иначе. Вместо того чтобы сначала собрать деньги в бюджет, а затем распределять их, в том числе и на обязательное страхование, устанавливают обязательную уплату страховых взносов для некоторых категорий граждан или организаций. Такие страховые взносы - своего рода дополнительные целевые сборы, которые взимаются дополнительно к налоговым платежам. Обязательное страхование обязательно для страхователя, лучше сказать для того, кто должен выступить в качестве страхователя. Например, в статье 8 Закона «О донорстве крови и ее компонентов» записано «Донор подлежит обязательному страхованию за счет средств службы крови на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении им донорской функции». Это означает, что служба крови обязана найти страховщика, который согласился бы застраховать доноров, заключить с ним договор и за каждого донора платить страховую премию из собственных средств. Или в статье 31 Закона «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей» записано «Страхование спасателей и профессиональных аварийно-спасательных служб  производят федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления за счет финансовых средств, выделяемых на содержание указанных служб». Это, соответственно означает, что указанные органы власти обязаны заключить договор страхования со страховщиком. Но поскольку страхование производится не за счет бюджетных, а за счет средств самой спасательной службы - оно не считается обязательным государственным страхованием. Для страховщиков же вовсе не обязательно заключать договор на тех условиях, которые предложит страхователь. Точнее, если условия обязательного страхования достаточно подробно описаны в законе, как для спасателей или пассажиров - страховщик обязан соблюдать закон и согласовывать со страхователем может только те условия, которые не оговорены в законе. В случае обязательного личного страхования страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора из-за его публичного характера. Обязательное медицинское страхования должно гарантировать всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи в пределах Федеральной и территориальных программ и финансировать профилактические мероприятия. Гарантированный перечень видов медицинской помощи, то есть базовая программа, включает: - скорую медицинскую помощь при травмах и острых заболеваниях,    угрожающих жизни; - лечение в амбулаторных условиях; - диагностику и лечение на дому; - осуществление профилактических мероприятий; - стоматологическую помощь; - лекарственную и стационарную помощь. Все виды скорой медицинской помощи, а также стационарная помощь больным с острыми заболеваниями предоставляется независимо от места проживания и прописки бесплатно за счет средств бюджетов соответствующих территорий. Медицинская помощь в рамках базовой программы предоставляется гражданам на всей территории Российской Федерации в соответствии с договорами обязательного медицинского страхования. В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно. Обязательное медицинское страхование строится на системе договоров между субъектами страхования, отражающих права, обязанности и ответственность сторон. Каждому застрахованному или страхователю в порядке, установленном договором ОМС, страховой медицинской организацией выдается страховой медицинский полис обязательного медицинского страхования. На территории РФ действует страховой полис обязательного медицинского страхования единого образца. Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание лечебно-диагностических услуг при возникновении страхового случая. ЗАО «Страховая группа «УралСиб предоставляет услуги по обязательному медицинскому страхованию с 1994 года. Компания входит в состав одной из ведущих страховых групп России.
Одно из основных преимуществ ЗАО «Страховая группа «УралСиб» — развитая филиальная сеть в регионах присутствия компании, укомплектованная высококвалифицированными специалистами и имеющая высокий уровень технического оснащения. Обязательное медицинское страхование действует на принципах всеобщности, государственности, некоммерческого характера, обязательности. Фонды обязательного медицинского страхования – это самостоятельные государственные некоммерческие финансово-кредитные учреждения. Согласно Закону «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» основными задачами фондов являются: обеспечение всеобщность обязательного медицинского страхования граждан и достижение социальной справедливости и равенства всех граждан в системе обязательного медицинского страхования. Для работодателей установлен единый тариф взносов на обязательное медицинское страхование - 3,6% от фонда оплаты труда. Установлена и базовая программа обязательного медицинского страхования, которая для каждого региона конкретизируется местными органами власти. Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров». В РФ за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки или полета. Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров: - всех видов транспорта международных сообщений; -железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; -морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ; -автомобильного транспорта на городских маршрутах. Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством РФ, договоров между транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками, имеющими лицензии на осуществление данного вида страхования. Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта РФ, Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Сумма страхового платежа включается в стоимость билета или путевки и взимается транспортной организацией с пассажира. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в РФ, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса. Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных на дату приобретения проездного документа. С вступлением в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» этот вид страхования стал обязательным для всех автовладельцев. Отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств оформляются договором. По этому договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной в договоре суммы. Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным7. Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер. Как правило, он заключается сроком на один год, но возможны и более короткие сроки. Цель ОСАГО состоит в ограждении страхователя от возможного вреда, который выражается в расходах страхователя в связи с его обязанностью возместить причиненный им ущерб третьему лицу. На основании Федерального закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих»,  осуществляется обязательное государственное страхование жизни и здоровья лиц, перечисленных в этом законе. Страховщиками по обязательному государственному страхованию (ОГС) могут быть страховые организации, имеющие лицензии на осуществление ОГС и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования. Страховщики выбираются на конкурсной основе. Объектами обязательного государственного страхования являются жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном страховании лиц. Страхование этих лиц осуществляется со дня начала военной службы, службы в органах внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службе, службы в учреждениях и органах уголовно - исполнительной системы, военных сборов по день окончания военной службы, прочих видов службы, военных сборов. При заключении договора оговаривается возможность его пролонгации. Выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию, помимо застрахованных лиц, в случае смерти застрахованного лица являются: - супруг (а); - родители (усыновители); - дедушка, бабушка при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет; -отчим и мачеха - при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет; -дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от форм собственности. Страховыми случаями являются: - смерть; - инвалидность застрахованного лица в период прохождения военной службы; - увечья или заболевания, полученных в период прохождения военной службы. Предусмотрены случаи, при которых страховщик освобождается от выплаты страховой суммы: если страховой случай наступил вследствие умышленных действий застрахованного либо общественно-опасного деяния, либо застрахованный находился в состоянии опьянения