Тема курсовой работы: Особенности потребительского кредитования и его развития в России

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ И ИНТЕРНЕТ-РЕСУРСОВ

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993), (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ, от 05.02.2014 №2-ФКЗ, от 21.07.2014 №11-ФКЗ, от 14.03.2020 №1-ФКЗ, от 01.07.2020 2-ФКЗ) // СПС Консультант Плюс 2024;

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 24.07.23) ( с изм. и доп., вступ. в силу с 12.09.2023) / СПС Консультант Плюс 2024;

3. Федеральный закон от 10.07.2002 N° 86-Ф3 (ред. от 27.12.2018) «O Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. и в силу с 24.07.2023)// СПС Консультант Плюс 2024;

4. Федеральный закон от 02.12.1990 No 395-1 (ред. от 04.08.2023) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 15.07.2023)// СПС Консультант Плюс 2024;

5. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023)// СПС Консультант Плюс 2024;

6. Федеральный закон «О защите прав потребителей» от 07.02 1992 N 2300-1 ( ред. от 04.08.2023) // СПС Консультант Плюс 2024;

7. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2024 год и период 2025 и 2026 годов" (утв. Банком России)// СПС Консультант Плюс;

8. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.1997 г. N° 1 "О порядке регулирования деятельности банков" ( ред. от 06.05.2002) //СПС Консультант Плюс 2024;

9. Ручкина Г. Ф., Венгеровский Е.Л., Васильева О.Н., Банковское кредитование. Учебное пособие – Москва: Издательство Проспект. – 2023. – № 9. – С. 109-112;

10. Галимова Л. Ф. Необходимость потребительского кредитования и перспективы его развития в современном мире // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. – 2023. – № 4. – С. 34-39;

11. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] - URL:

http://www.cbr.ru

;                                                                                                                                          12. «Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе данных бюро кредитных историй» [Электронный ресурс] - URL:

https://cbr.ru

;                                                                                                                                                13. Рейтинг российских банков в сегменте потребительского кредитования в 2023 году [Электронный ресурс] - URL: 

https://bankiros.ru/bank/rating/credits

;                                                                                                  14. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс] – URL:

http://www.sberbank.ru

;                                                         

15.  Отчет о финансовых результатах ПАО «Сбербанк» [Электронный ресурс] –URL:

https://cbr.ru/finorg/foinfo/reports

;                                                                                       

16. «Прогнозирование кредитования в 2024 году» [Электронный ресурс] – URL:

https://www.interfax.ru/business

;                                                                                                           17. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики Российской Федерации [Электронный ресурс] -  URL:

https://rosstat.gov.ru/

;

18. Официальный сайт министерства финансов Российской Федерации/ URL:

https://www.minfin.ru

.                                                                                                                                                                           

 ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА 1 РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКЕ5

1.1  Особенности современных форм потребительского кредитования в текущих условиях5

1.2   Проблемы и риски развития потребительского кредитования в 2024-2026 ..8

ГЛАВА 2 КРЕДИТНЫЙ РЫНОК В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ12

2.1  Изучение кредитной политики и кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» в 2024-202612

2.2   Мероприятия, направленные на совершенствование условий потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк» на период 2024-2026 ..16

ЗАКЛЮЧЕНИЕ20

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ И ИНТЕРНЕТ-РЕСУРСОВ..23

 

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом, выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении хозяйственных программ.

Потребительское кредитование в современных условиях занимает важное место в деятельности коммерческих банков. Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доход и прибыль. Также потребительское кредитование привлекательно тем, что с получением гражданами страны дополнительного дохода, предоставляемого банками в виде кредитных ресурсов, происходит увеличение покупательной способности населения, что, в свою очередь, ведет к повышению экономического развития РФ.

Актуальность курсовой работы заключается в том, что современное общество невозможно представить без широкого спектра банковских продуктов, а именно потребительских кредитов. Развитие этого сегмента экономики существенно способствует увеличению покупательной способности населения, что в свою очередь приводит к росту экономики в целом, а также повышению уровня и качества жизни российских граждан.

Объектом исследования в рамках курсовой работы является кредитная деятельность ПАО «Сбербанк».

Предметом исследования являются особенности форм кредитования физических лиц в современных условиях.

Целью данной курсовой работы является выявление проблем и перспектив розничного кредитования в России на примере анализа финансово-экономической деятельности ПАО «Сбербанк».

Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи:

- изучить особенности потребительского кредитования в России;

- обозначить проблемы и риски кредитования физических лиц;

- провести анализ кредитной политики и кредитного портфеля ПАО «Сбербанк»;

- изучить мероприятия по совершенствования потребительского кредитования ПАО «Сбербанк».

        Структура курсовой работы состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы и источников.

Во введении обосновывается актуальность выбранной темы, определяются

цель, задачи, объект и предмет исследования, дается краткая характеристика курсовой работы.

В первой главе отражены теоретические аспекты потребительского кредитования, особенности форм кредитования физических лиц в текущих условиях.

Во второй главе рассмотрена финансово-экономическая деятельность ПАО «Сбербанк» и мероприятия, направленные на совершенствование условий потребительского кредитования на период 2024-2026.

В заключении содержатся все основные выводы из двух глав курсовой работы.

Методологической основой курсовой работы явились: Конституция РФ, Гражданский кодекс, ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)», ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2024 год и период 2025 и 2026 годов».  Всего в работе было использовано 18 источников.

 

 

 

 

 

 

 

Особенность современной практики кредитования заключается в многообразии применяемых форм, видов и способов выдачи кредитов и потребительских кредитов в частности, постоянно появляются новые виды кредитов, учитывающие изменяющиеся потребности населения, выделение новых социальных групп потенциальных заемщиков, направления использования кредитных ресурсов и другие факторы.
Основными классификационными признаками потребительского кредитования являются целевое назначение, субъекты кредитования, сроки предоставления кредитных ресурсов, способ предоставления, наличие и вид обеспечения, метод погашения и др..
По обеспечению кредиты физическим лицам делятся на необеспеченные и обеспеченные суды. К необеспеченным ссудам (без имущественного покрытия)
относятся краткосрочные и среднесрочные займы на сравнительно небольшие суммы - ссуды по кредитным картам и экспресс-кредиты в местах продаж. Традиционными формами обеспечения по потребительскому кредиту являются залог, гарантия и поручительство. страхование. В качестве залога может использоваться такой объект кредитования как недвижимость, авто- и мототранспорт. Обеспеченный кредит может выдаваться под залог ценных бумаг, драгоценных металлов, личного имущества заемщика. В качестве обеспечения банки также принимают поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика) и поручительства юридических лиц. Менее распространенной формой обеспечения потребительского кредита является страхование риска непогашения ссуды страховыми компаниями.
Следующим признаком разделения кредитов частным лицам является срок кредитования. Коммерческие банки, осуществляя кредитование, часто делят потребительские кредиты на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные ( от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (более 3 лет).
Потребительские кредиты выдаются с обеспечением и без. Обеспечение снижает риски банка, поэтому ставки оказываются ниже. Обеспечением может стать привлечение поручителя либо залог в виде недвижимости или автомобиля. Банк получает дополнительные инструменты для возврата ссуды, поэтому относится к заемщику лояльно
Важным классификационным признаком является целевой характер кредита. Наряду с обязательными принципами банковского кредитования ( срочность, платность, возвратность) существует дополнительный принцип целенаправленности использования кредитных ресурсов. Если принцип целенаправленности не применяется, то ссуды являются нецелевыми и подразумевают использование кредита в соответствии с потребностями заемщика. В настоящее время нецелевые ссуды- это ссуды на неотложные нужды и ссуды, выдаваемые по кредитным пластиковым картам. Общий объем портфеля кредитных карт физических лиц по итогам первого полугодия 2023 года превысил 2,6 триллиона рублей, что стало рекордным значением за всю историю рынка в РФ. Особенной популярностью у населения пользуются кредитные карты: уникальных заемщиков по ним за год стало больше на 3 млн. Их общее число составило 23 млн и сравнялось с количеством заемщиков по кредитам наличными
Банк выдает нецелевой кредит (наличными), который можно тратить на что угодно. У каждого кредитора свои условия и ограничения по суммам и срокам. В среднем деньги выдают на три — пять лет без обеспечения. Суммы могут достигать 7–7,5 млн рублей, но все зависит от уровня дохода заемщика и его кредитной истории.
Банк выдает целевой кредит кредитные деньги на заранее известную и зафиксированную цель в кредитном договоре, например: покупка бытовой техники (POS-кредиты), недвижимости или автомобиля, строительство дома, ремонт квартиры, оплата образования, рефинансирование кредитов других банков и пр. Как правило, банк не выдает деньги заемщику на руки, а перечисляет их сразу на счет продавца или требует предоставить подтверждающие документы в течение определенного срока с момента получения денежных средств.
POS-кредит – вид потребительского кредита, выдаваемого непосредственно в торговых точках (например, на бытовую технику).
2023 год стал рекордным по числу и объему выданных POS-кредитов за всю историю наблюдения. По результатам 2023 года за 11 месяцев объем POS-кредитов впервые превысил 400 млрд рублей и достиг 447,6 млрд рублей. За это время было выдано 13,6 млн POS-кредитов.
Главная особенность на рынке POS-кредитования в этом году — развитие онлайн-кредитования на фоне активного роста продаж на маркетплейсах. По подсчетам участников банковского рынка, онлайн-кредиты впервые перегнали офлайн — сейчас их соотношение на рынке 52% на 48%.
Предоставлением финансирования занимается кредитная организация, партнёр магазина: банк или МФО.
Потребительский кредит на образование выдается на получение образования в вузе. Образовательный кредит с господдержкой — это целевая помощь студентам, поступившим в колледжи и университеты. Для заемщика действует фиксированная ставка — 3% годовых, остальную часть финансирует государство. Например, у Сбера полная ставка кредита — 18,89% годовых. Значит, государство компенсирует 15,89 процента.
Кредит на образование с господдержкой — гибкий в плане выплат, он не ограничен продолжительностью учебы. Срок пользования в нем состоит из льготного периода и 15 лет после. Льготный период — время, пока заемщик учится, плюс 9 месяцев по окончании колледжа или вуза. Правило работает, даже если деньги брали на семестр.
Автокредит - займ выдается на покупку машины, которая на время выплаты займа становится залогом. Если клиент перестанет погашать кредит, банк может забрать автомобиль. В России в 2023 году общая сумма выданных автокредитов выросла в два раза — до 1,4 трлн руб. Общий объем выданных автокредитов достиг 229 млрд рублей и стал рекордным для банка. Средний «чек» одной сделки составил почти 1,3 млн рублей, практически не изменившись по сравнению с 2022 годом.