Тема дипломной работы: Оценка проведения расчетов по пластиковым картам коммерческим банком

Оглавление

ВВЕДЕНИЕ. 3

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ
РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ. 6

1.1 Понятие банковских карт и их виды.. 6

1.2 Механизм осуществления расчетов пластиковыми
картами. 9

1.3 Нормативно-правовое регулирование осуществления
операций с пластиковыми картами. 16

ГЛАВА 2
АНАЛИЗ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ НА ПРИМЕРЕ ПАО
«СБЕРБАНК РОССИИ». 22

2.1 Краткая характеристика
деятельности ПАО «Сбербанк России». 22

2.2 Анализ и оценка безналичных
расчетов с использованием банковских карт ПАО «Сбербанк России». 25

2.3 Пути совершенствования безналичных
расчетов с использованием банковских карт. 38

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 44

СПИСОК
ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.. 48

ПРИЛОЖЕНИЕ. 50

Актуальность
этой темы заключается в том, что в данный момент времени совершенствуется
банковская информационная система и в том числе операции с банковскими картами,
что дает возможность сделать взаимодействие банка и клиента более удобным,
ускорить, упростить и удешевить проведение традиционных банковских операций.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В настоящее время трудно представить себе банк, не занимающийся операциями с пластиковыми картами. Пластиковые карты являются относительно новым банковским продуктом, но уже успевшим занять свое место среди банковских услуг. Использование высокопроизводительных линий коммуникаций позволило существенно ускорить проведение взаиморасчетов между участниками платежных систем. Также благодаря банковским картам можно осуществлять покупки и отплачивать счета не выходя из дома, что существенно упрощает жизнь многим клиентам, которые пользуются услугами банка.
В заключении можно сказать, что на сегодняшний день в России одним из самых быстроразвивающихся секторов в области предоставления розничных банковских услуг являются виды сервиса, связанные с пластиковыми карточками. Происходит постоянный рост эмиссии банковских карт и объемов совершаемых операций с использованием платежных карт на российском рынке платежных карт. Рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.
На рынке представлено множество типов карточек. ПАО «Сбербанк России» и другие банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими. Возможен вариант, когда банки распространяют свои карты в виде подарка.
Большое значение приобрели льготы держателям карточки: скидки при оплате товаров и услуг, билетов в кассах аэрофлота, туристических путевок и т.д.
Современная стратегия поведения Сбербанка предполагает предоставление таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой — не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков-конкурентов. Цены в ряде случаев устанавливаются с учетом «поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карт.
Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт России (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских карт. В России торговые предприятия не стремятся заключать договора на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточки, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть.
Значительную часть эмиссии пластиковых карт составляли «зарплатные» карты, когда они раздаются «добровольно-принудительно», вопрос создания разветвленной сети по обслуживанию карт уходил на второе место.
В качестве одной из мер, способной сделать карточки привлекательными для населения, рассматривается возможность получения денег через банкоматы, находящиеся ближе к месту проживания и работы. Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей карточек, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карт.
Из-за особенностей экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, экономические риски и прочее) банк выпускает в обращение дебетовые карты. Банк стремится застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче кредитной карты требует внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит под сомнение суть «кредитной сделки» и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, платежных картах. Чем больше будет покупок по картам, тем быстрее будет развиваться рынок кредитных карт.
На российском рынке продвижение карт Сбербанка встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.
При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на «инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.
Большая часть карточного бизнеса в России основана на использовании карт международных платежных систем VISA и MasterCard, доля рынка которых составляет 90%. Но благодаря внедрению национальной платежной системы «Мир» на российский рынок на начало 2019 год банк выпустил свыше 37 млн карт.
«Сбербанк России» является лидером на рынке отечественных пластиковых карт. Большую долю на рынке по имитированию банковских карт также занимает Сбербанк. В общем объеме эмитированных в России карт Сбербанка преобладают дебетовые карты. В 2018 году было выпущено 109 миллионов карт, по сравнению с кредитными картами, которые составили всего 15,2 миллиона карт. Дебетовые карты отличаются существенно более высоким показателем на душу населения, чем кредитные карты.
Проведение исследований и их результаты позволяют показать, что уровень доходности от операций банковскими картами растет ежегодно, но существуют проблемы применения пластиковых карт только для обналичивания денежных средств, большие комиссии при низких доходах большинства населения, недоступность банковских услуг в отдаленных регионах.
Цель данного исследования – анализ и оценка безналичных расчетов с использованием банковских карт в ПАО «Сбербанк России», а также их пути совершенствования.
Проведя анализ безналичных расчетов с использованием банковских карт было определено, что все же основной проблемой остается недоверие граждан страны новым технологиям из-за неустойчивости экономической ситуации и были предоставлены рекомендации для их решения. Разработка совершенствований на данном сегменте должна быть направлена на клиентов банка, на их осознание того, что банк предлагает реальные условия, обеспечивая безопасность и стабильность работы с пластиковыми картами:
1. Внедрить современные технологии в пластиковые карты, тем самым увеличить безопасность банковских карт.
2. Осуществить перемещение терминального оборудования с торговых точек с низкими оборотами на предприятия торговли и сервиса, пользующиеся постоянным спросом.
3. Для привлечения клиентов создать новые программы лояльности и уменьшить комиссию по операциям переводов денежных средств с карты на платежный сервис и наоборот, что может поспособствовать увеличению использования пластиковых карт и доли операций, совершаемых не только для обналичивания денежных средств, но и безналичных расчетов.
Подводя итог, можно отметить, что развитие операций с использованием пластиковых карт представляет собой актуальную теоретическую и практическую проблему, связанную не только с развитием новых технологий, но и с необходимостью регулирования не только платежного оборота не только отдельно взятого Сбербанка, но и бурно развивающегося рынка для определения структуры национальной платежной системы в целом.