Тема дипломной работы: Повышение эффективности потребительского кредитования ОАО УРАЛСИБ

Актуальность потребительского кредитования способствует ускоренному развитию, как банковского сектора, так и потребительского рынка. В настоящий период кредитным организациям следует применять накопленный опыт как зарубежный, так и отечественный, в области операций по кредитованию физических лиц на потребительские нужды. Все это подчеркивает важность построения четкого механизма потребительского кредитования, не только для банков, но и способствует росту экономики нашей страны, улучшению качества и жизненного уровня населения. Объект исследования – деятельность по потребительскому кредитованию в ОАО «УРАЛСИБ». Предмет исследования – условия и методы потребительского кредитования. Целью дипломной работы является повышение эффективности потребительского кредитования в ОАО «УРАЛСИБ». В соответствии с выдвинутой целью, в работе поставлены следующие задачи: – обобщить теоретические и методические основы потребительского               кредитования; – проанализировать деятельность, финансовое состояние и условия потребительского кредитования в ОАО «УРАЛСИБ»; –  разработать основные направления повышения эффективности потребительского кредитования в ОАО «УРАЛСИБ». В первой главе были рассмотрены теоретические и методические основы потребительского кредитования, а именно сущность, виды, характеристика, классификация, система правового регулирования, принципы, способы предоставления и погашения  кредита. Во второй главе был проведен анализ финансового состояния операций по потребительскому кредитованию, а именно были рассчитаны коэффициенты ликвидности, рентабельность чистых активов, рентабельность собственного капитала, чистый процентный и комиссионный доход, горизонтальный и вертикальный метод. А так же построены прогнозные значения по активам и пассивам на основе подобранной линии тренда. В третьей главе проанализированы методы кредитования, условия и ставки в банках Челябинской области, а так же рассмотрены проблемы и направления совершенствования потребительского кредитования в ОАО «УРАЛСИБ». Предложен и обоснован новый вид потребительского кредита «Выгодный» с отчислением части выплаченных процентов во вклад. Ставку по кредиту предлагается оценивать на основе построенной модели множественной линейной регрессии, в зависимости от наиболее существенных факторов: срок кредита, возраст заемщика и наличие поручителя. В заключении работы изложены результаты исследования, сформулированы основные выводы и определены мероприятия по повышению эффективности потребительского кредитования в банке ОАО «УРАЛСИБ». Как показал анализ, факторы, которые влияют на ставку кредитования стали срок, максимальный возраст и поручительство.

Во второй главе был проведен финансовый анализа самого банка ОАО «УРАЛСИБ».

ОАО «УРАЛСИБ» – один из крупнейших универсальных банков федерального уровня, который предполагает огромный спектр финансовых услуг для частных и корпоративных клиентов.

Основными направлениями деятельности банка являются розничный, корпоративный и инвестиционно – банковский бизнес.

Уставный капитал банка на 1 января 2015 года составляет 29,8 млрд. руб., размер активов – 387,3 млрд. руб., величина собственных средств –                    52,2 млрд. руб. Проведены методы анализа финансового состояния банка.

Банк ОАО «УРАЛСИБ» демонстрирует стабильное выполнение  нормативов ликвидности, установленных ЦБ РФ.

Коэффициент мгновенной ликвидности находится на высоком уровне.

По данным на 1 января 2014 года он составляет 46,30 % при минимально допустимом уровне 15 %.  Если сравнивать норматив за три года, то коэффициент увеличился в 2014 году на 3,72 %. Коэффициент текущей ликвидности выполняется с запасом и достигает 77,06 % при минимально допустимом уровне 50 %. Если сравнивать норматив за три года, то он снизился до 7,89 % и в 2014 году стал 69,17 %. Коэффициент долгосрочной ликвидности составляет 54,66 % в 2013 году, а в 2014 году 59,13 %. Стабильное выполнение нормативов ликвидности говорит об устойчивой позиции банка своевременном исполнении или своих долговых и финансовых обязательствах перед всеми контрагентами.

Рентабельность активов с каждым годом уменьшается в 2012 году 0,55 %, а в 2014 году 0,26 %. Рентабельность собственного капитала увеличивается с каждым годом и показывает величину прибыли, которую получит банк на единицу стоимости собственного капитала. Чистый процентный доход зависит от изменения уровня процентных ставок, норма дохода банка и величина процентного дохода банка. В 2012 году составил 15854437 тыс. руб., к 2014 году увеличился до 2581995 тыс. руб. Чистый комиссионный доход в 2012 году составлял 8168801 тыс. руб., к 2014 году произошло снижение 7612028 тыс. руб.

Был построен прогноз, как по активам, так и по пассивам ОАО «УРАЛСИБ».

В основном прогнозируется рост по просроченным кредитам, по высоколиквидным активам, средствам банков и по кредитам, выданным физическим лицам. Выводы о качестве прогнозов основывались на расчет ошибки аппроксимации. Наиболее точные прогнозы построены по модели для кредитов, выданных, ИП (1,74 %), а так же физическим лицам (3,91 %), свыше 3 лет        (4,19 %), юридическим лицам (5,84 %), просроченные кредиты (4,26 %), высоколиквидные активы (6,6 %), кредиты банкам (21,60 %), физическим лицам на срок до 180 дней (19,85 %) при максимально допустимом качестве 10 %. Ожидается рост только средств банка, прогноз текущих средств, срочных средств, выпущенных ценных бумаг говорит о падении. Ошибка аппроксимации одна из лучших моделей это текущие средства (3,9 %), срочные средства (4,9 %), затем средства банков (9,7 %), выпущенные ценные бумаги, достигшие (36,1 %), что является худшей моделью.

В третьей главе был проведен анализ методов кредитования и ставок в банках, а именно были выбраны банки, самые активные по продажам потребительских продуктов из «ТОП-500 банков по потребительским кредитам физическим лицам в 2015 году». ОАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК», ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»,  ООО «ЮНИАСТРУМ БАНК», ОАО Банк «Снежинский», ОАО «Сбербанк России», ОАО «СКБ-Банк», ПАО «УБРиР», ПАО «Росбанк», ОАО «УРАЛПРОМБАНК», ПАО «ВТБ 24». Потребительское кредитование на рынке банковских продуктов достаточно широко предоставлено. Заемщики могут выбрать кредит с обеспечением и без обеспечения. Предельные значения анализируемых банков ставки от 15,9 до 40 %, выдаваемые суммы от 5 000 – 6000000, сроки кредитования от 12 – 84 месяцев.

Процентные ставки изменяются в зависимости от категории заемщика, от суммы выданного кредита, а так же от срока кредитования. Некоторые банки дают возможность самостоятельно выбрать способ погашения кредита, а так же досрочно его погасить.

Банк ОАО «УРАЛСИБ» предлагает физическим лицам следующие виды потребительского кредитования:

– кредит под поручительство;

– кредит под залог имущества;

– кредит «для своих».

Банк ОАО «УРАЛСИБ» находится на среднем уровне, по сравнению с банками-конкурентами, как по процентным ставкам, так и по максимальной сумме выдачи. Проблемой ОАО «УРАЛСИБ» является высокий процент, который может привести к потере заемщиков, тем самым банк потеряет доходность будущих периодов.

Предложен новый кредитный продукт «Выгодный». Кредит предоставляется надежным физическим лицам с идеальной кредитной историей, в размере до 1000000 руб. на срок до пяти лет, под 25 %, возможно досрочное погашение. Бонус при своевременной выплате 2 % от выплаченных процентов по кредиту переводятся на вклад.

Преимущества данного кредита:

– наличие вклада;

– доверие со стороны банка;

– аккумулирование средств во вкладе.

Недостатки:

– вкладом можно воспользоваться только после погашения кредита.

Ежемесячный платеж составляет 29251 руб. Заемщик, погасив задолженность, в конце срока, сможет воспользоваться вкладом в размере 24148,44 руб. Существует еще один вариант, когда заемщик возвращает кредит раньше, например, в конце 30 месяца. Сумма накопленного вклада в этом случае будет меньше и составит 12831,54 руб.

В первой ситуации присутствуют свои плюсы. Заемщик выплачивает весь срок небольшими частями до последнего и получает вклад больше. Во втором варианте, заемщик выплачивает остаточную стоимость на конец 30 месяца,  тем самым он выплачивает меньше процентов, и сумма вклада значительно ниже.

С целью повышения эффективности потребительского кредитования в кредитных организациях и в частности в ОАО «УРАЛСИБ» необходимо провести анализ ставки кредитования и факторов, влияющих на уровень ставки.

Построена множественная регрессия, которая позволяет выявить факторы, влияющие на ставку кредитования. Как показал анализ, факторы, которые влияют на ставку кредитования стали срок, максимальный возраст и поручительство.

Построено уравнение регрессии со значимыми коэффициентами, на основе 60 наблюдений по условиям потребительского кредитования в банках г. Челябинска, которое имеет вид:

Ставка = – 17,5881 – 2,013 ∙ срок + 0,961 ∙ max возраст – 4,209 ∙ поручительство.

Судя по прогнозным значениям, можно сделать вывод, что эффективные ставки завышены. Это связано с кризисом, который сейчас продолжается в стране. Банки поднимают ставки, что отражает прогноз по уравнению регрессии.