Тема дипломной работы: Ипотечное кредитование РФ на примере ОАО Сбербанк России и ПАО ВТБ 24

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

В абсолютно всех государствах ипотечные кредиты представляют немалую значимость в обеспечении жителей квартирами и усовершенствовании квартирных обстоятельств. Обширное формирование ипотечных кредитов делается условием общественной устойчивости, формирует посылы с целью увеличения квартирных построек и соседних с ним сфер, а кроме того активизирует потребность в обстановке, домашней технике, объектах внутреннего убранства и т.п. Индивид, содержащий личный домик либо жилплощадь, психологически наиболее устойчив, он имеет возможность создавать семью (новую ячейку общества), воспитывать детей. Предоставление неплохими жилищно-домашними критериями приводит и к улучшению самочувствия цивилизации, повышению длительности существования, что, в свою очередь, увеличивает работоспособность жителей. Формирование ипотечного жилищного кредита может смягчить проблему отсутствия работы, тем самым повышая мобильность трудовых ресурсов.
Актуальность темы исследования.
Концепция ипотечного кредитования занимает уникальное место в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное финансирование в основной массе экономически цивилизованных государств не только лишь представляется главной конфигурацией усовершенствования жилищных условий, но и проявляет значительное воздействие на экономическую обстановку в стране в целом. С иной стороны, концепция ипотечного кредитования предполагает в настоящее время сложную систему, складывающуюся из взаимозависимых и взаимосвязанных подсистем.
Целью формирования организации ипотечного кредитования представляется, с одной стороны, усовершенствование жилищных условий жителей, а с иной, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Помимо этого, помощь государством формирования ипотечного кредитования представляется одной с главных предпосылок достижения настоящего экономического роста в стране. Особенное положение ипотечного кредитования в организации рыночной экономики обусловливается и тем, что оно представляется одним из наиболее испытанных во всемирной практике и верных методов привлечения внебюджетных вложений в жилищную сферу. Ипотечное финансирование оказывает большое воздействие на мотивацию человека, социальные движения, происходящие в обществе.
Значение и актуальность ипотечного кредитования в Российской Федерации равно как целостной системы, основанной в формировании рыночных кредитно-финансовых механизмов и способности применения мирового опыта.
Цель магистерской диссертации состоит в анализе системы ипотечного кредитования России и установлении главных течений ее улучшения в практике российских банков.
В рамках установленной цели в работе решаются последующие задачи:
 рассмотреть историю и теоретические основы системы ипотечного кредитования;
 провести анализ системы ипотечного кредитования на примере ведущих российских банков;
 на основании анализа выявить проблемы, возникающие в ипотечном кредитовании;
 предложить главные направления улучшения организации ипотечного кредитования в России.
Предметом изучения является система ипотечного кредитования РФ.
Объект изучения – ведущие российские банки в области ипотечного кредитования.
Научная новизна исследования заключается в комплексном исследовании проблем функционирования системы ипотечного кредитования, а также в разработке и обосновании практических рекомендаций, направленных на совершенствование системы ипотечного кредитования в России.
Научным и методическим основанием работы являются законодательные акты, а также труды отечественных и зарубежных ученых в области ипотечного кредитования.
Методы изучения: диалектико-правовой; сравнительный; исследовательский; аналитический.
Практическая значимость исследования состоит в том, что ее материалы могут быть использованы в ходе подготовки к семинарским занятиям и тренировочным конференциям.
Поставленная в работе задача дала возможность создать последующую структуру работы. Данная работа состоит из введения, 3разделов, вывода, библиографического перечня примененной литературы и приложений.
Во введении сформулирована главная задача и определены проблемы работы, подтверждена актуальность выбранной темы.
В первом разделе «Теоретические основы ипотечного кредитования в России» раскрыта суть ипотечного кредитования, презентованы главные типы ипотечных кредитов, их значимость в экономическом развитии. Данные проблемы пересмотрены с учетом нормативно-правового регулирования ипотечного кредитования в отечественной практике, при этом рассмотрен зарубежный опыт кредитных организаций в данной взаимосвязи.
Во втором разделе «Анализ ипотечного кредитования в России» рассмотрена схема ипотечного кредитования российскими банками, и кроме того, проведен анализ формирования и развития ипотечных взаимоотношений в России.
В третьем разделе «Предложения по совершенствованию ипотечного кредитования в России» проанализированы главные трудности ипотечного кредитования, а кроме того сделана попытка отыскать пути решения отмеченных трудностей с позиции управления рисками на рынке ипотечного кредитования.
В заключении подведены главные результаты исследования, а кроме того сделаны главные выводы и даны рекомендации.

Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

1.1. Возникновение ипотеки (задатка)

Ипотека равно как компонент хозяйственной жизни проникает фундаментальными корнями в историю. Само представление «ипотека» пришло в знаменитую финансово-экономическую концепцию с античной Греции. Его использовал архонт Солон в VI столетии вплоть до н. э., предок солона – Драконт – использовал процедуру (в 621 г. вплоть до н. э.), в соответствии с которым всевозможные посягательства на частное имущество и его движимую часть строго наказывались. В 594 г. вплоть до н. э. Солон исполняет собственные известные реформы, в том числе откладывает поземельные обязанности, внедряет независимость завещания, согласно которой выморочная собственность не обязательно переходит к наследникам рода. Сейчас любой приобрел возможность разлучаться и оставлять в наследство «собственность» согласно собственному усмотрению. Вначале в Афинах залогом с таким родом обязательств существовала индивидуальность должника, которому в случае неосуществимости уплатить задолженность угрожало рабство. С целью переведения индивидуальной собственности в материальную Солон и внес предложение устанавливать на имени должника (как правило, на пограничной меже) столбик с записью, данный участок служил обеспечением претензий на определенную сумму. Такого рода столбик и наименовали ипотекой.
На подобном столбе, получившем наименование "ипотека" (с греч. hypotheka – опора, подставка), отмечались все долги (обязанности) владельца территории.
Позже для этой цели начали употреблять специальные книжки, именовавшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции оснащалась открытость, дозволявшая любому заинтересованному лицу свободно убедиться в пребывании предоставленной земельной собственности.
Новое формирование института ипотеки приобрел в Римской империи. В I в. н. э. формировались ипотечные учреждения, которые давали суммы под гарантии собственности частными лицами.
Во время правления правителя Антония Пия (II в. н. э.) было создано особенное право для ипотечных банков.
Уже в то время было примерно около 50 банков и функционировало наиболее 800 меняльных и ростовщических фирм. Банки соответственно становились специализированными. Формировались разные банковские учреждения: общественные, религиозные и иные, появлялись прототипы сберкасс, сберегательных ассоциаций и т.п. Государство постоянно оказывало немалую помощь ипотечному кредитованию. С данной целью формировались особые общественные учреждения. При императоре Траяне формировались финансовые алиментарные фонды с целью помощи вдовам и сиротам, предоставляющие ипотечные кредиты под 5 % годовых – это была наиболее незначительная доля в Риме в тот период (подобные экономические организации образовались в России в ХIХ в.).
Институт ипотеки (залога недвижимости) в процессе касательно незначительного времени эволюционировал от фидуции (лат. fiducia -сделка; договор, основанный на доверии), к наиболее современному периоду - пигнусу и затем к ипотеке. Тут следует объяснить, что первая ступень "фидуция" появилась и формировалась в древнеримском праве. В истоке формирования традиционного римского права возник "пигнус" (от лат. pignus - неформальный залог), и только далее непосредственно "ипотека". При первичных кредитных соглашениях (договорах) договоры о залогах являлись лишь дополнительными. Главная сущность "фидуции" состояла в этом, что мгновенно согласно заключению договора, формально устанавливались полномочия кредитора на закладываемую недвижимость, непосредственно объект переходил в "fiducia" и кредитор должен был вернуть недвижимое имущество после своевременного и исправного выполнения соглашения. Сделка (либо договор) "фидуция" также эволюционировала.
В первоначальном рубеже формирования учреждения "фидуции» неплательщик фактически не имел никакой охраны и непосредственно решал, что же ему выгоднее в данный момент: либо запрашивать с заемщика выплаты долга, либо же не отдавать ему собственность. Позднее было введено официальное положение к важному документу о задатке (actio fiducia), которое аннулировало данную довольно доходную альтернативу кредитора. Однако всегда в равной мере в технологические процессы операции сохранились довольно основательные законные факторы, которыми мог воспользоваться кредитор и которые заемщику были невыгодны.
Последующая ступень формирования учреждения ипотеки несла довольно перспективный характер, защищая заемщика от своевольных действий кредитора. Контракт "пигнуса" (контракт о залоге в период "пигнуса") предугадывал передачу закладываемой недвижимости уже не в собственность, а только лишь во владение ею и только как обязательства выполнения, присвоенного заемщиком обещания. Более того, должники обладали возможностью запрашивать, чтобы кредитор никак не воспользовался предоставленной недвижимостью, а только лишь сохранял ее. За кредитором сохранилась относительная возможность реализовывать закладываемую вещь, для того чтобы компенсировать собственные ресурсы, но только лишь при несоблюдении заемщиком взятых им обещаний. Кредитору запрещалось оставлять продаваемую вещь (предмет залога) у себя. В случае невыполнения присвоенных обещаний должником, кредитор впоследствии реализации недвижимости возвращал всю разницу между выручкой и остатком долга заемщику. Этот тип сделок тщательнейшим образом регламентировался. Требования, не находящиеся в регламентации, являлись предметом особенного судебного разбирательства.
Появление заключительного периода института ипотеки - непосредственно самой ипотеки - существовало обосновано общественно-политическими и финансовыми критериями того времени: уменьшение рабовладельческого хозяйствования в Риме и многочисленное предоставление территорий нанимателям повергли к зарождению традиционного института ипотеки. Согласно имеющемуся законодательству ни одна функционирующая правовая форма никак не подходила с целью гарантирования данного типа сделок между владельцами территорий (латифундистами) и нанимателями (арендаторами), так как небольшие наниматели ничем не обладали, кроме орудий труда, которые они в силу собственной специальности никак не имели возможности заложить. Выходом в данных условиях являлось внедрение новой формы залога - залога нанимателями самих орудий труда, к тому же без передачи предмета залога в обладание арендодателя.
Позднее другой тип залога разнесся на иные и, в частности, на залог недвижимости. Подобным способом, образовался институт ипотеки, который был, во-первых, соглашением о залоге, во-вторых, соглашением об обязательствах, что присвоенные заемщиком обещания будут исполнены, на основании чего при несоблюдении должником обещания появлялась возможность кредитора потребовать закладываемую вещь с дальнейшей ее реализацией с продаж и компенсацией с наторгованных средств остальных долгов заемщика. Подтверждением этого договора являлись вначале элементарные договора между заемщиком и кредитором, позднее, в постклассический период, составлялись официальные и неофициальные документы, которые обладали законный мощью. Такого рода мощью владели частные документы, подписанные тремя и наиболее свидетелями. Институт традиционной ипотеки проходил свои этапы и эволюцию. Вводились разные легальные ипотеки, функционировавшие без согласия сторон. К ним подсоединялись ипотеки согласно закону (императора, правителя): ипотека инвестора на инвестиции, ипотека "фиска" на собственность неплательщика налогов, ипотека в собственность родителям, ипотека супруги на собственность супруга, ипотека церкви и т.д.