Тема курсовой работы: Кредитование физических лиц в коммерческом банке

В 1 главе курсовой работы рассмотрена сущность и виды кредитов физическим лицам. Особенности организации кредитного процесса. А также основные тенденции развития рынка кредитования физических лиц в РФ.

Во 2 главе рассмотрено кредитование физических лиц на примере ПАО ВТБ 24. Приведена структура кредитного портфеля, основные тенденции и проблемы в сфере розничного кредитования. Анализ причин возникновения основных современных проблем розничного кредитования ПАО ВТБ 24 и на рынке кредитования физических лиц в целом. Рассмотрены три основные  программы кредитования физических лиц. А также даны рекомендации по совершенствованию методики оценки кредитоспособности заемщика.

В Российской Федерации основные функции финансового посредничества выполняют банки, для которых, в свою очередь, в структуре активов наибольший удельный вес имеют кредиты, в том числе – физическим лицам, формируя более половины активов банковского сектора Российской Федерации в последние годы.
В период положительной макроэкономической динамики 2001-2007 и 2010-2012 гг. одним из наиболее быстрорастущих направлений банковской деятельности в России были кредиты населению, в том числе - потребительские. Темпы их прироста на годовой основе в первой половине 2000-х гг. достигали 120 процентов.
Однако после начала замедления экономической активности в Российской Федерации темпы роста розничного кредитования с 2013 года начали падать, а в 2015 году – перешли в область отрицательных значений. Небольшой положительный рост на рынке розничного кредитования начался только во второй половине 2016 года, однако этот рост в основном обеспечивается сегментом ипотечного кредитования.
С учетом вышеизложенного, на наш взгляд, изучение основных проблем и тенденций, существующих в настоящее время на рынке кредитования физических лиц в Российской Федерации, имеет определенную практическую значимость, что и предопределило выбор темы настоящей работы.
В экономической литературе существует множество определений кредита, которые можно свести в целом к движению ссудной стоимости от кредитора к заемщику, выступающих основными субъектами кредитных отношений, которое подчиняется определенным законам, которые называют еще принципами кредитования. Основными среди них являются:
 возвратность кредита, то есть сохранение ссуженной стоимости;
 срочность или, иными словами - временный характер функционирования кредита, предоставление ссуженной стоимости заемщику кредитором на определенный срок;
 платность кредита – взимание платы за пользование ссуженной стоимостью кредитором с заемщика;
 целевой характер использования [см. напр.7, с. 182-183; 8,глава 1, с. 7-109].
Иногда к числу принципов кредитования относится и обеспеченность, однако с нашей точки зрения она является составляющей принципа возвратности.
В соответствии с положениями Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» [1], основными операциями, которые осуществляют банки в Российской Федерации, являются: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц и их размещение на условиях платности, срочности и возвратности, а также открытие и ведение счетов физических и юридических лиц. Помимо этого банки осуществляют достаточно широкий перечень операций, которые перечислены в статье 5 указанного закона.Однако с точки зрения видов банковской деятельности одной из основных и наиболее распространенных операций банков является кредитование.
Это подтверждается анализ данных об активах банковского сектора, на основании данных Банка России (табл. 1.1.).
ПАО ВТБ 24 является крупнейшим специализированным розничным банком в Российской Федерации, фокусирующимся на обслуживании и кредитовании населения и малого бизнеса в рамках группы ВТБ. На розничном рынке его деятельность осуществляется с использованием торговой марки «ВТБ 24».
Банк принимает вклады от населения, предоставляет кредиты, осуществляет платежи в России и за рубежом, проводит операции с ценными бумагами и валютно-обменные операции, а также предоставляет банковские услуги коммерческим предприятиям и физическим лицам. По объему розничного кредитного портфеля банк занимает второе место в банковском секторе – после ПАО Сбербанк России, как это видно из данных таблицы П1 в приложении 1 к настоящей работе.
Кредитование является важнейшим направлением деятельности Банка, доля кредитов в активах, приносящих доход, варьировалась в пределах 90-97 процентов в последние годы